上周末在小区门口买早点，排我前面的老邻居跟我闲聊。

　　他说他父亲刚从北京烟草局退休两年，现在每月养老金准时到账一万二。

　　我手里的豆浆晃了一下。一万二？这数字可能比不上互联网大厂高管的退休规划，但放在普通人的退休生活里，绝对算得上舒坦了。

　　老爷子以前是技术岗的，退休前工资就不低。他们单位有个老处长，现在每月拿一万八。还有个管财务的老同事，加上企业年金，每月稳稳过两万。

　　说实话，我当时心里算了笔账。

　　我们公司前台张姐下个月退休，工龄二十五年，预计每月三千六。我自己的社保按基数下限交了十几年，将来能拿四千可能就谢天谢地了。

　　这一万二，差不多是我预期的三倍。

烟草局的待遇，到底有多好？

　　先看几个真实情况。

　　行政岗位，四年工龄的本科学历员工，每月底薪一万两千五，公积金双边交六千八，年终奖实发十六万。算下来，年收入税前约四十万。

　　技术研发岗，硕士学历起薪每月一万一到一万五，有经验的骨干年薪能到五十万以上。

　　管理层就不用细说了，光是年终绩效可能就是普通员工全年工资。

　　关键是，他们社保缴费基数都按实际工资足额缴纳。你月薪两万，公司就按两万给你交养老险。个人交百分之八，单位交百分之十六，每月养老账户能进账四千八。

　　三十年下来，仅养老账户积累就相当可观。这还不算企业年金那部分。

但真相是：不是所有人都能拿那么高

　　老邻居后来补充了几句，让我看到更真实的一面。

　　他父亲能拿一万二，是因为在技术岗干到退休，职称高，工龄长。如果是普通一线岗位，比如基层操作员或者普通文员，退休金多在七千到九千之间。

　　烟草系统内部，不同岗位的退休待遇差距很明显。

　　正式编制和合同制员工差别更大。前者有完整的企业年金、补充医疗和各类补贴，后者可能只有基础社保。

　　地域也有影响。在北京、上海这些一线城市，退休金水平普遍高于其他地区。同一个烟草系统，云南分公司的退休待遇可能就比不上北京。

为什么他们的退休金能这么高？

　　三个主要原因。

　　第一，行业利润确实厚实。

　　烟草行业实行国家专卖，利润稳定。2022年中国烟草税利总额达到1.44万亿元。有这个利润基础，员工福利自然有保障。

　　第二，缴费基数实实在在。

　　很多私企按最低标准给员工交社保，烟草系统则严格按照实际工资作为缴费基数。长期高基数缴费，退休时个人账户积累自然多。

　　第三，企业年金作为重要补充。

　　烟草系统普遍建立了企业年金制度，相当于第二份养老金。而全国只有不到百分之十五的企业有这种制度。

和普通人比，差距有多大？

　　看几个对比数据。

　　2025年数据显示，全国企业职工平均养老金约四千三百元。

　　烟草行业普通退休人员的养老金，接近这个平均水平的两倍。

　　更具体的对比：一位在纺织厂工作四十年退休的老师傅，每月养老金三千八。他侄子在北京烟草局工作三十八年退休，每月一万一千五。

　　同样的工龄，不同的行业，退休生活品质天差地别。

　　有网友算过一笔账：如果一位月退休金一万九的烟草系统退休人员活到八十五岁，累计领取的养老金总额将超过五百万元。

　　这个数字，让很多每月还在为房贷车贷发愁的年轻人沉默了很久。

　　和老邻居聊完，我想了想这几件事。

　　第一，行业选择确实影响终身。

　　烟草、电力、金融这些行业，由于历史原因和行业特性，普遍有更完善的福利体系。选对行业，某种程度上就是选择了不同的退休生活。

　　第二，编制内外的差距真实存在。

　　同样是烟草系统，正式编制和合同制员工的待遇差距可能达到百分之三十以上。这个差距在退休后会体现得更明显。

　　第三，养老规划越早开始越好。

　　即使不在体制内，也可以通过其他方式为养老做准备：保持社保连续缴纳，考虑商业养老保险，学习基础理财知识。

　　我同事王哥今年四十五岁，从五年前开始每年定投养老目标基金，现在账户里已经有三十多万。他说哪怕退休金不高，这笔钱也能让晚年过得从容些。

　　退休金的高低，反映的是一个人职业生涯的综合积累：行业选择、岗位性质、缴费年限、个人规划。

　　北京烟草局的退休金水平，在普通人里确实算得上头部。但除了羡慕，我们更该看到背后的逻辑。

　　稳定的行业往往有更完善的福利体系。

　　专业技术岗位在退休待遇上普遍优于普通岗位。

　　长期规划比临时抱佛脚更有用。

　　老邻居说他父亲现在的生活很简单：每天早上去公园锻炼，下午看看书，偶尔和以前的老同事喝喝茶。一万二的退休金在北京不算奢华，但足够让老人过得体面、安心。

　　这种安心，或许是比数字更重要的东西。

　　（备注：本文中涉及的具体金额均为案例参考，个人实际退休金会因多种因素而有所不同。）