2026年2月，成都的张阿姨领到了第一笔养老金，总共是2160元，她和同单位的李姐一起退休，两人都在单位干了二十五年，李姐选的是百分之百缴费档，每月能拿到4140元，两人差了将近两千块，这不是因为谁多干了活，而是张阿姨前二十年按企业职工身份缴百分之八，后五年转成灵活就业自己缴百分之二十，但缴费基数一直卡在最低档没涨过，个人账户少存了四万五千块钱，这笔钱本来可以生利息，结果连本金都少了一截。

　　算养老金的基础部分，用除以2再乘年限乘1%这个公式，张阿姨的缴费指数是0.6，李姐的是1.0，光是这一项，二十五年下来差距就拉大了，2026年成都的计发基数涨到9800元，表面上大家都跟着涨了，其实缴费低的人反而更吃亏，因为公式里那个“1加指数”的加法，让缴费高的人多占了上涨的好处，这就像跑步比赛，起点虽然一样，但跑得快的人到后半程就把别人甩得越来越远。

　　个人账户里的钱，在二十五年里累计少了十二万多，按照每年百分之二点七五的利率来算，张阿姨账户得到的利息只有李姐的四成五左右，很多人觉得现在少交一些，以后领得少一点也能接受，但他们没仔细计算时间带来的影响，经过二十五年复利累积，少存的钱不光涉及本金问题，连带着利息也大幅缩水，这其实不是省了钱，而是把未来的收入提前打了折。

　　低档缴费看着每月少交几百块，实际上后面会吃亏，比如缴满十五年，按百分之六十档每月领一千一百七十六元，百分百档能拿一千四百七十元，相差二百九十四元，要是缴费三十年，这个差距直接变成五百八十八元，每年国家统一上调养老金百分之三点五，张阿姨多拿七十五元，李姐多拿一百四十五元，两人相差又多出七十元，五年下来，光调整带来的差额就多出四千二百元，医保返款也跟着减少，成都这边百分之六十档的返款只有百分百档的一半多点，看病时自己付的钱自然更多。

　　政策正在慢慢调整，浙江和云南在2026年给城乡居民社保最高档补贴六百元，最低档只补三十元，政府其实想告诉大家，别为了省几十块钱选低档，从长远来看不划算，北京和上海的缴费基数上限突破三万六千元，下限也涨到六千五百二十元，百分之六十档每月要多交十二块钱，但养老金的计算方式一点没变，人们多交了钱，回报却没有增加，低档社保的性价比正在逐渐降低。

　　不过也不是所有人都该拼命提高缴费档次，灵活就业的人每月收入不到5000块，选成都60%那一档每个月交850元，100%那档要1750元，差出900块钱，对刚够吃饭的人来说，保证社保不断缴更重要，2026年开始允许补缴当年费用，等以后收入上来了再补，比硬撑着强，还有那些离退休不到10年、已经缴满15年的人，最后几年冲高缴费档次，每月养老金最多增加80到120元，回本时间需要20年，不如买一份3年期国债，利率有2.65%，既稳妥也快一些。

　　城乡居民参保的朋友们不用太担心，缴费从三百到一万之间选择，政府补贴最高给到六百块，但个人账户能存的钱有上限，提高档位后多拿的钱也有限，与其纠结社保选哪一档，不如省下点钱买个商业医疗险，这样门诊和住院都能分担一些开销，我遇到过不少老人，为了每月多领两百块养老金，硬把生活费压到最低，结果生病时连药都舍不得买，养老这件事，真的不能只看退休金数字大小。