上个月为了给自己交社保，跑了三趟社保局。

　　第一趟自信满满，觉得自己只要交够15年就完成任务。第二趟带着各种打印材料，发现事情没那么简单。第三趟拉着工作人员问了整整半小时，出来之后后背发凉——原来我们这些没单位托底的人，如果只盯着“15年”这个数，大概率会在退休时栽跟头。

　　把三次咨询的笔记理了理，写给正在交或者准备交社保的灵活就业朋友。都是真金白银换来的认知。

　　第一层认知：15年只是养老的“及格线”，医保根本不算完

　　几乎所有灵活就业新人都会掉进同一个坑：以为养老保险满15年就是“上岸”。

　　这是真的，但这只是半真。养老保险确实累计满15年、到龄退休就能领钱，这是《社会保险法》第十六条写死的铁律。但问题是，人老了只吃饭不看病吗？

　　医保有另一套算法。

　　江苏的政策是男性要交满25年、女性20年，退休后才能免费享受职工医保待遇；江西更狠，男性30年、女性25年。如果你只盯着养老的15年去规划，到了60岁会发现：养老金能领了，但医保还得按月接着交——不交不报销，交到75岁才够门槛。

　　我当时站在柜台前算了笔账，55岁退休，医保还差10年。按现在的职工医保年缴4000元算，要多交4万块钱。这还没算缴费基数年年涨。

　　第二层认知：交最低档，退休金可能连菜都买不起

　　第二趟去社保局，是为了查自己的账户总额。工作人员顺手给我算了一笔账，我当场沉默。

　　按北京2025年的标准，灵活就业最低缴费基数是7162元，每月交20%，即1432.4元。一年近1.7万，交15年，总投入约25万。

　　退休能拿多少？

　　漳州社保局给一位按最低基数续缴的陈女士算过，预计月养老金1700元出头。另一个测算案例更具体：社平工资8000元，按60%基数交15年，养老金合计约1457元。

　　我每个月交1432元，退休领1457元——这个数字像一根刺扎在那儿。

　　不是算法错了，是“多缴多得、长缴多得”这个规则，对最低档选手太残酷。缴费基数是乘数，15年是另一个乘数，两个都是最低，得数不可能是优。

　　第三层认知：连续比基数重要，规划比咬牙管用

　　第三趟去，心态已经变了。我不再问“能不能只交15年”，而是问“我这种情况怎么交最划算”。

　　社保局规划师给了我两条建议，直接改变认知。

　　第一，不要追求一步到位的高档，但要保证“从不连续断缴”。断缴3个月账户不清零，但医保连续缴费年限会断，直接影响报销比例和大病待遇。收入高的月份按100%交，收入低的月份按60%交，这叫“阶梯式缴费”。重点是不断，不是每笔都冲高。

　　第二，40岁以上必须重新算账。舒兰社保局给外卖骑手做规划时，30岁以下的建议低基数保年限，40岁以上高收入主播则鼓励提档。为什么？因为距离退休只剩十几年，靠拉长年限来不及了，只能靠拉高基数。

　　北京自由插画师陈某的例子就在手边：他按200%基数缴费，月支出2800元，但退休金预计比最低档高出40%。这个账不跑社保局，自己在家里算不出来。

　　最后一句话的大实话

　　灵活就业交社保，本质上是在做一笔长达20年的现金流配置。

　　你没法指望单位帮你分担20%的统筹部分，也没人替你规划医保年限。唯一能依靠的，是把政策嚼碎了咽下去，算出自己那笔细账。

　　跑完这三趟，我把自己今后的缴费方式全改了：养老保险从“交够15年”改成“交到退休”，医保从“断断续续”改成“年年不断”，基数从“年年最低”改成“收入高时拉高，收入低时保底”。

　　交够15年不是终点，只是一个起点。终点是你60岁那年，账户里那笔钱，能不能让你睡得着觉。