40年工龄在河南退休，养老金不到5000元很常见，为啥拼命干40年还不敌别人20年？真就卡在这三个数上。

　　我表哥去年刚在郑州退休，干了41年，厂里老会计，工资不低，但拿到手第一个月养老金是4376块。他翻着手机给我算，说光基础养老金才2800多，个人账户领了800出头，过渡性养老金就600多。我问他为啥不是5000，他说：“你查查咱省去年用的计发基数——6738，全国倒数第一。深圳用的是13000，差一半多。”

　　河南的养老金公式没变，还是三块：基础、个人账户、过渡性。60岁退休，个人账户除以139个月，雷打不动。过渡性养老金系数是1.3%，不是1.4%，也不是1.2，就这个数，写在河南人社厅2025年11月的问答里。视同年限必须是1995年1月前的正式工龄，不是“在厂里待过就算”，得有招工表、工资条、档案记录。我堂叔补了半年材料，最后只认了6年半，因为1993年那两年档案丢了。

　　想摸到5000，不是光熬年限。基础养老金这部分，得平均缴费指数至少1.3。啥意思？就是你过去几十年缴费基数，得平均达到社平工资的130%。可知识库里明明白白写着：河南大多数老职工，指数是0.6到0.8。为啥？下岗那会儿按最低档交，后来涨工资也没全按实发工资交，单位扣着、自己嫌贵少交点……真按130%交满20年以上的，基本是银行、电网、烟草这些单位的人。

　　再看个人账户。要领到935块，账户得有13万。可现实是，指数0.8的人，算下来账户也就10万出头，领726块。13万不是存出来的，是工资高、交得多、交得久，还得没提前提取过。我舅妈在医院干到退休，工资不低，但早年断缴过两年，又拿过病假工资，最后账户剩11.2万，每月领807块。

　　过渡性养老金更“看命”。10年视同年限是门槛值，不是保底值。知识库里那个案例，10.17年、指数0.7279，领了567块；要是指数1.3、年限10年，才能到1140左右。可现在真有10年完整视同记录的，真不多。很多人的“厂龄”是从1995年以后才算缴费，前面那几年说不清、材料不全、单位早没了，一问三不知。

　　河南的基数低，不是没道理。2025年全省在岗职工月平均工资6738元，深圳13000，苏州11200，青岛9800。同样指数1.3、40年工龄、10年视同，在青岛能拿5600，在河南就是5175——还只是理论最大值。实际里，指数掉到1.0、视同缩到7年、账户差一万，立马掉到4100。

　　不过也不是没补救法。我表哥后来找社保局问了，知道退休前十年提高缴费档次影响很大，因为平均指数是加权算的，后十年权重更大。还有人靠补档案，6个月内带原始材料去复核，真有把3年补成8年的。另外，河南2026年确实有长缴奖励：40年工龄，每月多给100块，白给，不用申请，系统自动加。

　　但这一百块，补不了大缺口。很多人算到最后发现，差的那几百块，不在工龄，不在年龄，就在每年多交那几千块养老金，和档案袋里几张泛黄的纸。

　　我今早又翻了人社部官网，2026年1月数据：河南企业退休人员月人均养老金2987元。也就是说，拿4000的人，已经排进前20%了。5000不是梦，但也不是“干满40年就该有”的标配。

　　表哥说他现在不总算了，拿到手多少就多少。

　　他删掉了手机里那个养老金测算APP。