2024年的日历已经翻过不少页，不少五六十岁的上班族忽然发现，离法定退休年龄只剩三四年，最短不过一千来天。时间看着还不算短，可真要往后细想：工龄封顶、岗位交接、身体状况、家里老人孩子……事情一下子多得很。

　　有位老同事打趣说：“这几年就像临考前最后几门课，过得稳，以后才轻松。”话虽随口，却挺在理。退休不是一个简单的“办手续”，而是整个人生节奏的彻底转换。而这一转换，其实在离岗前的三到五年，已经悄悄开始。

　　有意思的是，很多人到真正办退休时，才发现不少关键环节没准备好：身体一身毛病、钱袋子不够扎实、心里一下子空落落、家里矛盾反而多了。与其到那时手忙脚乱，不如在还握着单位工牌的时候，提前打好四个“地基”。

　　一是身子骨要挺得住，二是心气儿要顺得下来，三是钱袋子要算得明白，四是家里这摊子要摆得稳。这四件事，其实都是绕不过去的硬功夫。

　　一、提前养身，不等身体“找麻烦”

　　很多人习惯把体检报告往抽屉里一塞，觉得“没啥大毛病”，直到哪一天被医院留院观察，才意识到问题不小。离退休还有三到五年，是身体状况的“分水岭”，这段时间怎么过，直接决定未来十几年甚至更久的状态。

　　这几年里，作息要慢慢从“工作节奏”往“养生节奏”过渡。白天加班熬夜的习惯，得一点点往回收；晚饭太晚、太油的做法，也得逐步改掉。不是说立刻变成清粥小菜，而是每天往更清淡、更规律上挪一点，身体才跟得上节奏变化。

　　有的人喜欢早起晨练，有的人更适应傍晚散步，关键不是拘泥形式，而是让自己固定有一段活动时间。哪怕只是围着小区快走半小时，坚持下来，也比“三天打鱼四天晒网”的高强度运动要安全有效。对于有“三高”倾向的人，这一点尤其重要。

　　值得一提的是，很多慢性病的发展是悄无声息的。血压、血糖、血脂，只在单位组织体检时看一眼是不够的。离退休的这几年，最好给自己建个简单的“健康笔记”：哪一年体检什么指标超了、医生怎么建议、自己有没有按着做。这样一来，身体变化心里有数，调整也就更有针对性。

　　不少中年人习惯“硬扛”，其实该看医生的时候就要看。有人总说：“等忙完这阵子再去医院。”结果这一“阵子”就拖了两三年。等真正闲下来时，问题已经变成大麻烦。退一步想，退休后的日子是用来养身享福的，如果前几年把身体耗光，后面再想弥补就费劲多了。

　　适当借鉴一些传统保健方式，也并非坏事。泡泡脚、做做简单的按摩、学会放松身心，对缓解长期紧张状态很有帮助。当然，这些都是辅助，根子上还是要回到规律作息、合理饮食和持续运动这三件事上。

　　二、慢慢收心，为“放下工作”做准备

　　很多人嘴上说着“盼退休”，真正要离岗时，心里却不那么踏实：几十年每天按点上班，突然不用打卡了，反而有些慌。尤其是一直担任管理岗位、习惯被需要的人，心理落差更明显。

　　从时间上看，离退休三到五年，是个很合适的心理过渡期。这几年里，工作还在，但可以适当调整思路，把自己从“什么都抓”“事必躬亲”的状态里往外抽一点。一些具体事务交给年轻同事，多做指导和协调，让自己慢慢放下“非我不可”的念头。

　　有位老领导在交接时笑着说：“人走了，单位照样运转，这很正常。”这句话听着有点凉，却很真实。越早接受这个事实，退休时心里越不容易拧巴。否则从岗位上退下来，人虽然在家里坐着，心还挂在办公室里，既放不下，又回不去，最难受。

　　心理上的空档，不用完全靠“娱乐项目”填满。读几本以前没时间细看的书，练练书法、画画，或者学点之前没接触过的东西，比如简单音乐、摄影等，都可以成为新的精神支点。不是为了多高的水平，而是让自己在工作以外，也有期待、有投入。

　　有意思的是，有些人在临近退休的这几年，反而比年轻时更爱学习。原因很简单：不再只是为了评职称、拿证书，而是为了让以后的日子有点滋味。这样学起来，心态会放松许多。

　　另外，人际关系上也要悄悄做一点调整。过去更多时间围着同事、客户转，等退休以后，真正打交道最多的还是家人和身边的老朋友。有意识地经营这些关系，减少无谓的酒局、应酬，把精力转到真正在乎的人身上，对退休后的心理状态很有帮助。

　　试想一下，如果到退休那天为止，全部生活只围着“上班—下班—睡觉”打转，那么第二天开始，没有了上班这根支柱，很容易产生严重的空虚感。提前几年在生活中多搭几根“支柱”，等于是在给自己搭一个更稳当的心理框架。

　　三、钱要算清楚，手里有底气才安心

　　到了快退休的年纪，财务这件事已经不能模糊带过。养老金有多少、大概哪一天可以领、每月实际到手数额是多少，这些要尽量做到心中有数。模模糊糊地觉得“差不多够用”，往往是以后产生焦虑的根源之一。

　　离退休三到五年，是梳理家庭资产的关键阶段。房产几套、贷款是否还清、有没有长期拖着不处理的债务、孩子的教育和婚配支出还剩多少，这些数字都要认真算一算。有的人这时会突然发现，看似收入不低，其实钱大多被一些无形开支“吃掉了”。

　　这一阶段的理财思路，需要从“增值为主”逐渐向“稳健为主”过渡。前些年可能还敢尝试收益较高、波动较大的项目，临近退休时就要更加重视安全性和流动性。有一部分资金用来保障日常生活，一部分用于可能的医疗支出，再留出一点做长期规划，这样的分配更适合上了年纪的家庭。

　　有一位将军式的老同事，习惯一笔一笔记账。他常说：“账本是心里的秤。”每月固定记录支出，分出“必需”“可选”“可以删减”几类。这样一年下来，哪些钱花得值、哪些地方还可以省，都一目了然。对很多家庭来说，这种最朴素的方法，反而最实用。

　　防范风险也是不得不提的一点。近些年，专门针对中老年人的各种理财骗局花样不少，动辄承诺“年息百分之十几”“保本保收益”，听着很诱人。越是接近退休，越要提醒自己：手里的这点积蓄，是未来十几二十年的保障，宁可少赚一点，也不能盲目冒险。

　　与此同时，可以适当关注与养老相关的政策和产品，比如基本养老保险以外的补充养老、长期护理保险等。并不是说都要买，而是要看自身所在地区的政策环境、自己的收入水平和健康状况，再做理性选择。有的人适合增加一点商业保障，有的人反而不必过多配置，关键是搞清楚自己需要什么。

　　有人问过：“是不是攒够多少钱才算能安心退休？”这个问题很难有统一答案。不同城市、不同家庭、不同消费习惯，标准差得很远。但有一点比较确定：如果在离退休三到五年的时间里，家庭收支结构已经比较清晰，日常生活支出有规划，突发情况有预案，心里的底气自然会足不少。

　　四、日子要过得有滋味，家里要和顺

　　退休以后，时间一下子宽裕出来，如何安排日常，是很多人没想透的地方。有的人没提前规划，刚开始觉得“终于解脱了”，过两个月却发现每天不知道该干什么。久而久之，心情烦躁，脾气上来，家庭矛盾反而变多。

　　离退休还有三到五年的阶段，是打样的好机会。利用周末、节假日，尝试一种接近退休后的生活节奏，比如多参加社区活动、兴趣小组，或者和老朋友约着定期聚一聚。不是闲聊几句就散，而是一起做点具体的事，比如练字、唱歌、打球、下棋，哪怕只是固定时间散步，都能形成一种稳定的生活感。

　　有人在这几年里开始学着使用智能手机里的各种功能：社交软件、在线课程、健康管理应用等等。一开始可能会觉得有点折腾，但一旦熟悉了，就能发现不少乐趣。比如通过线上课堂听听历史、文学、养生课，通过视频和外地亲友保持联系，这些都是让退休生活不至于“信息断层”的好办法。

　　家庭方面，退休意味着在家时间大幅增加，与配偶、子女、孙辈的相处自然也会发生变化。有的老人忽然把过去多年没管的事全揽到自己身上，安排孙辈吃什么、穿什么、上什么兴趣班，难免引起年轻一代的不适。提前几年在心态上做点调整，学会和子女“商量着来”，比一味“替他们做主”要更融洽。

　　有一位老父亲就说得很坦诚：“孩子有自己的日子，帮是情分，不帮也是天经地义。”这种界限感，对双方都好。经济上力所能及地支持，生活上适度帮忙带带孙辈，但不因此把自己的全部晚年生活绑死在锅台和接送路上。既保持关爱，也保留必要的独立，这是很多家庭相处得比较舒坦的共同点。

　　日常相处中，适当创造一些全家一起参与的“固定时刻”，效果往往比单纯说教更好。比如每月找个周末一起吃顿饭，节假日安排一次短途出行，或者在家里约定每周某个晚上打牌、下棋、看电影。看起来只是小安排，却能悄悄加深家人之间的联系。

　　遗憾的是，不少人直到退休以后才发现，以前忙着工作，和家人真正坐下来认真说话的时间并不多。而一旦有了大把空闲时间，反而不知道怎么开口。离退休还有几年时，如果可以刻意多花一点心思在交流上，后面相处就会自然得多。

　　对于很多即将退休的人来说，还有一个容易被忽视的现实：父母还在，孙辈已到。上要照顾老人，下要关心小辈，自己又在从“职场人”转向“家庭中坚”的角色。这种“三明治”状态，既是压力，也是机会。处理得好，晚年生活会有一种充实的价值感；处理不好，容易被各种事务拖得身心俱疲。

　　从这个角度看，提前几年想清楚“该帮什么”“能帮到哪一步”，以及“哪些事必须留一点空间给自己”，其实就是在为退休后的家庭生活定规矩。这些规矩不必写在纸上，也不必郑重宣布，只要在行动中慢慢坚持，家人自然能感受到边界。

　　回过头看，那三到五年的缓冲期，不只是时间上的“倒计时”，更是生活结构重塑的阶段：身体上，从透支转向积累；心理上，从紧绷转向平稳；经济上，从扩张转向稳守；家庭上，从冲刺期转向长久相处期。

　　很多人到了真正办理退休手续那天，心里会轻轻叹一句：“幸好前几年没糊弄。”这一句“幸好”，往往来自于那时候咬牙调整作息、一点点整理财务、耐着性子和家人磨合、在工作与生活之间重新做选择时的坚持。看似琐碎，却在不知不觉中，为后面的日子铺了一条更踏实的路。

　　如果现在正好处在这个三到五年的阶段，不必慌张，也不能放任。身体、心态、钱袋子、家庭，这四件事，哪一件都不算新鲜，但哪一件都绕不过去。一步一步做，少一点侥幸，多一点提前谋划，等到真正脱下工装、交回工卡的那一天，心里就会多出几分底气，日子也更容易过得稳当一些。