后悔把公积金全取光了！原来退休前不动，竟有这4个大好处

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　　前几天，我朋友小张给我打了个电话，语气里全是庆幸：“哥，幸亏当初听了你的劝，没把公积金取出来买车！不然现在买房，首付都凑不齐了。”

　　这话让我想起半年前，他天天跟我念叨，说账户里躺着十几万公积金，不用就是浪费，想提出来换辆好车。我当时就跟他掰扯：“这钱不是你的‘零花钱’，是你的‘养老钱’和‘买房备用金’，动了就亏大了。”

　　很多人都跟小张一样，看着公积金账户里的数字，总觉得“不用白不用”。但数据不会骗人，全国每年有超过30%的人，在提取公积金后的1到3年内都后悔了。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，为什么说退休前最好别动公积金，它到底藏着哪些你不知道的好处。

　　一、余额少一万，房贷可能少贷十几万

　　公积金最核心的作用，就是用来贷款买房。你可能不知道，你账户里的余额，直接决定了你能贷到多少钱。

　　现在全国绝大多数城市，公积金贷款额度都是按“账户余额×倍数”来算的，一般是10到15倍。也就是说，你账户里每少1万块，未来买房时，贷款额度可能直接少了8到15万。

　　我给你算笔账就明白了。比如在武汉工作的小赵，本来账户里有15万公积金，准备买房时能贷120万。结果他提前把10万取出来买了车，账户只剩5万，最后只批了60万贷款。

　　差的这60万怎么办？只能去办商业贷款。30年下来，光利息就多付了42万，足够再买一辆车了。这笔账怎么算都不划算。

　　就算是在上海、北京这种不怎么看余额的城市，也有隐形门槛。比如北京就要求，申请贷款时必须处于“正常缴存状态”。如果你之前把钱提了出来，后来又断缴了，那不好意思，直接失去贷款资格。

　　所以，公积金账户里的钱，就像你的“房贷杠杆”。你留的本金越多，能撬动的贷款就越多，省下的利息也就越多。

　　二、躺着也赚钱，复利增值+免税

　　很多人觉得，公积金那点利息，聊胜于无。但你忽略了两个关键点：复利计息和利息免税。

　　公积金每年6月30日结息，当年存的钱按活期利率算，上年结转的钱按一年定期利率算，目前是1.5%。虽然单看利率不高，但架不住它是“利滚利”，而且还不用交利息税。

　　我给你算个真实的例子。假设你30岁，账户里有10万公积金。如果一直不动，按3.1%的年化复利算，到65岁退休时，这笔钱会变成约28万。

　　但如果你在30岁时就把5万取出来花了，那到退休时，你损失的利息就有3.2万。这可不是一笔小数目，相当于你少了好几个月的退休金。

　　而且，退休时提取的时间点也有讲究。我的邻居李阿姨去年1月退休，账户里有40万。她听了我的建议，没有立刻取钱，而是等到7月1日结息后才提。就这半年时间，她多拿了5300块利息，相当于每个月多了83块的零花钱。

　　三、不止用来买房，租房、看病、装电梯都能用

　　很多人对公积金的理解还停留在“只能买房”，这就大错特错了。现在公积金的用途早就拓宽了，跟我们的生活息息相关。

　　1. 租房提取

　　现在大城市房租这么高，公积金可以帮你减轻压力。只要你在缴存地无房，就能申请提取公积金付房租。

　　我有个在北京工作的小表弟，每个月房租4000块，他通过租房提取，一年能从公积金里拿出1.5万，相当于房租直接打了7折。这对于北漂来说，可不是一笔小钱。

　　2. 老旧小区改造

　　如果你家的老房子要装电梯、做外墙保温，也可以用公积金。2024年，全国有6.53万人提取了20.43亿公积金，专门用于老旧小区改造。

　　3. 支付物业费

　　很多人不知道，物业费也能用公积金支付。只要你拿着物业缴费凭证，就可以申请提取，一年能提一次，虽然钱不多，但也是实打实的福利。

　　4. 应急救命

　　当你遇到重大疾病、完全丧失劳动能力，或者要出境定居时，可以一次性全额提取公积金。我一个同事的妈妈去年得了重病，就是靠提取了20万公积金，才撑过了最艰难的时期。这笔钱，关键时刻能救命。

　　四、动了容易，再想“续上”就难了

　　现在提取公积金确实比以前方便多了，手机上点几下就能到账。但你要注意，很多城市都有“提取冷却期”的规定。

　　比如在深圳，如果你提取了公积金用于租房，那么在未来6个月内，就不能再申请公积金贷款。在杭州，这个冷却期是12个月。这意味着，如果你刚好在这段时间想买房，就只能眼睁睁看着机会溜走。

　　更严重的是，如果你频繁提取，或者通过造假材料违规提取，会直接影响你的个人信用。现在公积金中心和征信系统已经联网，一旦留下违规记录，以后别说房贷，连信用卡都可能办不下来。

　　对于经常换工作或者跨城市调动的朋友，我更要提醒一句：能转移就别提取。

　　我有个朋友之前从广州去了上海工作，一时图省事就把广州的公积金取了。结果后来在上海买房时，因为广州的缴存记录断了，贷款额度直接少了20万。如果他当时选择异地转移，这笔钱就能算进总余额里，结果就完全不一样了。

　　其实，公积金就像我们人生的“备胎”。你平时可能感觉不到它的重要性，但当你买房、养老、遇到急事时，它就会给你最坚实的支撑。提前把它用掉，就相当于主动放弃了这份保障。

　　那么，你会选择现在就把公积金取出来用，还是留到退休呢？