“你好，我是小梦，很高兴见到你”

　　前几天在社区门口碰到一位刚办完退休手续的老同事。他说，养老金到账七千五左右，这个数心里有底，可医保个人账户返款怎么看都不对劲，只有一百来块。群里不是都在说，养老金高的，医保返款能到三百二吗。

　　这个疑问，其实特别常见，尤其是第一次领养老金的人。

时间背景，为什么问题集中出现在1月份

　　进入2026年后，2025年12月份办理退休手续的人员，从1月份开始第一次领养老金。以机关事业单位退休人员为例，首次到账通常不是一笔钱，而是三项。

　　一项是基本养老金。符合条件的，会有职业年金。另外一项，就是医保个人账户返款。

　　正因为是分项到账，很多人会下意识把养老金金额和医保返款对在一起。养老金七千五，那医保返三百多，才觉得“对得上”。

　　但问题，恰恰出在这个对照上。

有两个制度变化，必须先弄清楚 第一个变化，养老金已经全面并轨

　　现在不管是机关事业单位退休人员，还是企业退休人员。养老金的计算方法，已经完全一致。不存在身份不同，算法不同的情况。

　　所以，养老金7500元本身，只是个人缴费年限、缴费基数计算出来的结果。和医保返款多少，没有直接关系。

第二个变化，医保返款方式已经彻底变了

　　门诊共济制度改革之后。医保返款，已经不再普遍按个人养老金比例来算。但很多人的认知，还停留在改革前。

　　这正是误解产生的根源。

先把最关键的结论说出来

　　在现行规则下，医保返款金额，和养老金高低没有直接关系。

　　不看你是机关事业单位退休，还是企业退休。不看养老金是7500元，还是3500元。也不看工龄长短。

　　真正决定医保返款多少的，只有一个因素。 退休所在地，执行的医保返款政策。

那为什么会有人觉得，医保返款能到320元以上

　　这并不是空穴来风。而是改革前政策留下的认知惯性。

　　比如改革之前，一些地区。确实是按本人养老金的一定比例返款。比例能到4%到4.5%。

　　如果养老金是7500元。按4.5%算。医保返款三百多元，很正常。

　　但这种按个人养老金比例返款的方式，已经取消了。

再看改革后，山东的真实情况

　　以山东为例，目前实行的是全省统一的固定金额标准。70岁以下退休人员，每月返100元。70岁及以上退休人员，每月返125元。

　　这意味着什么。2026年1月份第一次领养老金的人。绝大多数都还不到70岁。

　　即便养老金是7500元。 医保返款，也只有100元左右。和320元，差得很远。

放眼全国，山东其实已经不算低

　　很多人不知道。在全国范围内看，山东的100元标准，已经算是中等偏上的水平。

　　不少省份。比如河北、河南、江西、安徽、湖南、湖北、辽宁等地。医保返款只有几十元。

　　能返到100元。已经不算少。更不可能普遍达到320元。

那哪些地方，真的能超过320元

　　确实存在，但逻辑完全不同。典型的，就是浙江的一些城市。

　　比如杭州、宁波。采取的不是按养老金比例返。而是按年龄，按年度一次性划入。

　　以杭州为例。70岁以下，一年返4496元。70岁以上，一年返5288元。

　　折算到每个月。70岁以下，大约三百七十多元。确实可以超过320元。

　　但一定要看清楚。 这是地方财政和医保政策安排。和个人养老金高低，没有直接关系。

最后，把话说清楚

　　从2026年1月份开始。退休人员第一次领养老金。即便机关事业单位退休人员养老金达到7500元。

　　在绝大多数地区。 医保返款，仍然只有几十元到100元左右。很难达到320元。

　　这不是算错。也不是少发。而是医保返款的规则，已经换了一套。

　　一句话总结 养老金高，不代表医保返款就高。现在比的，不是你当年挣了多少。而是你在哪个城市退休，用的是哪套政策。