去年冬天，大姑父突发心梗去世，留下20万定期存款。大姑拿着存单去银行取钱，却被工作人员拦住：“没有密码，需要开继承权公证才能取。”大姑跑了3趟公证处，花了2000块公证费，开了亲属关系证明、死亡证明、无遗嘱证明，折腾了半年才把钱取出来。她跟我哭诉：“早知道这么麻烦，当初就该让他把密码告诉我！”

　　这不是个例。2026年国家金融监管总局和央行联合发布《关于简化已故存款人小额存款提取的通知》，明确“5万以下小额存款不用公证，直接凭身份证和死亡证明提取”，但很多家庭还是踩了坑：老人把钱存成大额存单、密码只告诉一个子女、存单放在隐蔽的地方，导致继承人不知道有这笔钱，或者证明材料不全，钱变成“死钱”。今天我就用银行朋友教我的干货，把这件事说透：2026年新规怎么用？老人存款怎么存才稳妥？继承人怎么取钱？看完你就能帮爸妈守住养老钱，避免钱变死。

　　一、先算笔账：老人离世后，取钱到底有多麻烦？

　　很多人以为“老人去世后，拿着存单就能取钱”，其实不是。没有新规之前，哪怕是100块钱，都需要开继承权公证，流程繁琐，成本高：

　　- 公证费：按存款金额的1%-2%收取，20万存款要花2000-4000块；

　　- 证明材料：需要死亡证明、亲属关系证明、无遗嘱证明、继承人身份证，跑3-5个部门；

　　- 时间成本：公证需要1-2周，银行审核需要1-2周，整个流程要1-2个月，甚至更久。

　　大姑父的20万存款，光公证费就花了2000块，相当于她半年的养老金。更扎心的是，很多老人把钱存在多个银行，继承人不知道有这笔钱，导致存款变成“死钱”，永远躺在银行里。

　　2026年新规落地：5万以下不用公证，直接取

　　今年1月1日，新规正式实施，核心变化有3个，直接解决了“取钱难”的问题：

　　1. 小额存款简化：5万以下（含5万）的存款，继承人不用开公证，直接凭身份证、死亡证明、亲属关系证明就能取；

　　2. 继承人范围扩大：不仅配偶、子女、父母能取，祖父母、外祖父母、兄弟姐妹也能取，只要能证明亲属关系；

　　3. 线上办理渠道：部分银行支持线上提交材料，不用跑网点，比如工行、建行的APP，上传证明材料就能办理。

　　大白话解释：之前你要花2000块开公证，现在5万以下直接拿身份证和死亡证明就能取，省了钱，也省了时间。比如大姑父的20万存款，如果分成4笔5万存，大姑就能直接取，不用开公证，省了2000块。

　　二、银行人支招：老人存款这样存，离世后钱不会变死

　　银行朋友说：“很多老人把钱存成一张大额存单，密码只告诉一个子女，这是最危险的做法。”他给了5个稳妥的存钱方法，每个都能避免钱变死：

　　1. 分档存：5万以下多存几笔，利用小额提取政策

　　- 操作方法：把存款分成多笔，每笔不超过5万，比如20万分4笔5万存，分别存在不同的银行或不同的存单里；

　　- 为什么稳妥：新规下5万以下不用公证，继承人可以直接取，不用开证明，省了公证费和时间；

　　- 避坑提示：不要把钱存成一张大额存单，比如20万存成一张，继承人需要开公证，花2000块；分档存后，每笔5万，直接取，不用公证。

　　大姑父如果把20万分4笔5万存，大姑就能直接取，不用跑公证处，省了2000块，也不用折腾半年。

　　2. 开联名账户：老人和子女一起开户，双方都能取钱

　　- 操作方法：老人和子女一起去银行开联名账户，账户里的钱双方都能取，老人在世时可以自己用，离世后子女可以直接取；

　　- 为什么稳妥：联名账户的钱属于共同财产，子女不用开公证就能取，避免了“取钱难”的问题；

　　- 避坑提示：要选“共同共有”的联名账户，不要选“按份共有”，这样双方都能取钱，不用对方同意。

　　比如大姑父和大姑开联名账户，存20万，大姑父去世后，大姑可以直接取钱，不用开公证，也不用花公证费。

　　3. 留遗嘱：明确继承人，避免纠纷

　　- 操作方法：老人立遗嘱，明确存款的继承人，比如“我的20万存款由女儿继承”，并去公证处公证；

　　- 为什么稳妥：有公证遗嘱的继承人，取钱时不用开继承权公证，直接凭遗嘱和死亡证明就能取；

　　- 避坑提示：遗嘱要公证，否则银行可能不认可；要把遗嘱告诉继承人，避免遗嘱丢失或不知道有遗嘱。

　　大姑父如果立了公证遗嘱，大姑就能凭遗嘱直接取钱，不用开继承权公证，省了2000块。

　　4. 买养老储蓄产品：到期自动返还，不用取钱

　　- 操作方法：老人买银行的养老储蓄产品，比如5年期养老储蓄，到期自动返还到指定账户，不用继承人取钱；

　　- 为什么稳妥：养老储蓄产品是国家推出的，安全有保障，到期自动返还，避免了“取钱难”的问题；

　　- 避坑提示：要选“到期自动返还”的产品，不要选“需要主动支取”的产品，否则继承人还是要取钱。

　　比如大姑父买了20万5年期养老储蓄，到期自动返还到大姑的账户，大姑不用去银行取钱，也不用开证明。

　　5. 做存款公证：提前证明继承人，避免离世后麻烦

　　- 操作方法：老人在世时，和继承人一起去公证处做存款公证，证明继承人是合法的，离世后继承人可以直接取钱；

　　- 为什么稳妥：有存款公证的继承人，取钱时不用开继承权公证，直接凭公证和死亡证明就能取；

　　- 避坑提示：公证费按存款金额的0.5%-1%收取，比离世后开继承权公证便宜，比如20万存款公证费1000块，比离世后开公证省1000块。

　　大姑父如果在世时做了存款公证，大姑就能直接取钱，不用花2000块公证费。

　　三、继承人怎么取钱？分情况，别瞎跑

　　很多人不知道继承人怎么取钱，其实分两种情况，流程不一样：

　　1. 小额存款（5万以下）：直接取，不用公证

　　- 需要材料：继承人身份证、老人死亡证明、亲属关系证明（比如户口本、结婚证）；

　　- 办理渠道：银行网点或线上APP，比如工行APP上传材料，审核通过后直接到账；

　　- 注意事项：如果有多个继承人，需要所有继承人一起去银行，或者委托一个继承人办理。

　　比如大姑的20万分4笔5万存，她可以带身份证、死亡证明、户口本去银行，直接取4笔5万，不用开公证。

　　2. 大额存款（5万以上）：需要公证或遗嘱

　　- 需要材料：继承人身份证、老人死亡证明、继承权公证或公证遗嘱；

　　- 办理渠道：银行网点，需要提交公证材料，审核通过后取钱；

　　- 新规福利：部分银行支持“承诺制”，继承人承诺是唯一继承人，不用公证，直接取钱，但需要承担法律责任。

　　比如大姑的20万是一张大额存单，她需要开继承权公证，花2000块，或者用“承诺制”，承诺是唯一继承人，直接取钱。

　　四、避坑指南：90%的人踩的坑，别让钱变死

　　坑1：老人把钱存成一张大额存单，密码只告诉一个子女

　　很多老人把钱存成一张大额存单，密码只告诉一个子女，导致其他继承人不知道有这笔钱，或者密码丢失，需要开公证，花2000块。正确的做法是分档存，每笔不超过5万，密码告诉所有继承人。

　　坑2：存单放在隐蔽的地方，继承人不知道有这笔钱

　　很多老人把存单放在床垫下、衣柜里，继承人不知道有这笔钱，导致存款变成“死钱”。正确的做法是把存单放在显眼的地方，或者告诉继承人存单的位置，或者存在银行APP里，线上就能查。

　　坑3：不立遗嘱，继承人之间纠纷

　　很多老人不立遗嘱，导致继承人之间为了存款吵架，甚至打官司。正确的做法是立公证遗嘱，明确继承人，避免纠纷。

　　坑4：用现金存，没有凭证

　　很多老人用现金存，没有存单或银行卡，继承人不知道有这笔钱，导致存款变成“死钱”。正确的做法是用银行卡存，线上就能查，或者存成存单，告诉继承人存单的位置。

　　五、深度分析：为什么2026年出台这个新规？

　　2026年是人口老龄化的关键一年，全国60岁以上老人超过3亿，越来越多的老人离世，存款提取的问题越来越突出。出台这个新规，有3个底层逻辑：

　　1. 保护老年人财产权益：简化流程，减少继承人的麻烦

　　之前的流程繁琐，成本高，很多继承人因为怕麻烦，放弃了取钱，导致老人的存款变成“死钱”。新规简化了流程，让继承人能顺利取钱，保护了老年人的财产权益。

　　2. 应对人口老龄化：减少社会矛盾，维护社会稳定

　　随着人口老龄化，老人离世后的存款提取问题越来越多，容易引发家庭纠纷和社会矛盾。新规简化了流程，减少了纠纷，维护了社会稳定。

　　3. 推动金融数字化：线上办理渠道，提高效率

　　新规支持线上提交材料，不用跑网点，提高了效率，也推动了金融数字化的发展，让老年人和继承人能更方便地办理业务。

　　六、写在最后：提前规划，别让老人的钱变死

　　银行朋友说：“很多人觉得老人的钱是隐私，不愿意提前沟通，但其实提前规划才能避免麻烦。”2026年新规是进步，但还是需要提前准备，不能完全依赖政策。

　　今晚就和爸妈聊聊存款的事，看看他们的钱怎么存的，有没有密码，有没有存单，然后分档存、开联名账户、留遗嘱，做好规划，避免钱变死。毕竟，爸妈的养老钱是他们一辈子的积蓄，不能因为流程繁琐而变成“死钱”。