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　　最近后台好多朋友问我：“阿诺，听说公积金要取消了，是真的吗？”“我交了好几年的公积金，要是取消了之前的钱怎么办？”还有准备买房的朋友更着急，担心刚凑够资格就没了低息贷款渠道。其实不光是粉丝，网上关于“公积金取消”的传言传得沸沸扬扬，甚至有不少人说“公积金已经跟不上时代了”。

　　但今天阿诺要明确告诉大家：别慌！公积金取消就是实打实的谣言。2025年底的中央经济工作会议首次单独提及“深化住房公积金制度改革”，2026年1月《求是》杂志和《人民日报》也先后发文，明确公积金不仅不会取消，还要通过改革更好发挥作用。现在全国公积金累计缴存余额已经达到10.9万亿元，覆盖数以亿计的职工，这么重要的民生保障制度，怎么可能说取消就取消？今天就用大白话给大家讲透2026年公积金改革的核心变化，不管你是准备买房、租房，还是暂时用不上公积金，都能搞懂政策红利和注意事项。

　　先说说：为啥会有“公积金取消”的传言？

　　其实传言不是空穴来风，主要是两方面原因让大家产生了误解。

　　一方面是企业和个人的双重顾虑。对企业来说，尤其是中小企业，按规定要给员工缴纳5%-12%的公积金，这确实是一笔不小的人力成本，遇到经营压力大的时候，就有人希望能减轻这部分负担。对部分职工来说，觉得每个月工资里扣掉的公积金，不如直接发到手灵活，尤其是暂时没买房计划的年轻人，觉得这笔钱“躺”在账户里收益不高，年化利率才1.5%，甚至跑不赢通胀。

　　另一方面是政策调整期的信息差。2025年以来，各地密集优化公积金政策，商贷利率也持续走低，两者利差缩小，有些朋友就觉得“公积金贷款的优势不明显了”。再加上改革提到要拓展公积金用途、调整使用规则，一些人没搞懂政策方向，就误以为“要取消了”。

　　但大家要明白，公积金的核心作用是“住房保障”，这是商业保险和储蓄替代不了的。截至2024年底，全国已经累计发放公积金个人住房贷款6.5万亿元，支持缴存人提取9.4万亿元用于住房消费，不管是买房、租房还是装修，都帮无数家庭减轻了压力。现在的改革不是要取消，而是要解决“资金闲置、使用不便”等问题，让公积金真正用在刀刃上。

　　2026公积金改革核心：三大变化直接影响你的钱袋子

　　2026年的公积金改革不是小打小闹，而是从使用范围、贷款政策、服务流程全方位升级，尤其是这三大变化，大家一定要重点关注：

　　变化一：使用范围大幅拓宽，不止能买房

　　以前大家觉得公积金只能用来买房、还房贷，现在这个认知要更新了。2026年各地政策密集落地，公积金的使用场景越来越贴近生活，以下提取额度、适用规则均为部分城市执行标准，具体请以当地公积金管理中心最新通知为准：

　　 租房提取更宽松：北京、深圳等城市已经试点“公积金直付房租”，不用自己先垫钱再报销，账户资金直接划给出租方。深圳的租房提取比例还阶段性提高到80%，未提取的月份可以累计，北京、扬州等城市也提高了年提取额度，双缴存人家庭年提取最高能到3.6万元，基本能覆盖大部分租房支出。

　　 生活需求全覆盖：沈阳、石家庄等城市允许提取公积金付物业费，90平米以下每年能提2000元，以上3000元，当年用不完还能结转下一年。上海、广州等地还支持提取公积金支付老旧小区加装电梯的费用，配偶、父母、子女的公积金也能一起用，减轻改造压力。

　　 大病应急能提取：成都把公积金支持的重大疾病从11项扩到35项，海南规定医保报销后个人负担超1万元就能提，每年能分两次申请，相当于给家庭多了一笔“救命钱”。

　　简单说，现在的公积金不再是“买房专用金”，而是覆盖租房、装修、物业、大病等多个场景的民生保障金，真正做到“急你所急”。

　　变化二：贷款政策更友好，买房成本降到底

　　对准备买房的朋友来说，2026年的公积金贷款政策堪称“福利拉满”，核心就是帮大家降低买房门槛、减少利息支出，各地贷款额度、利率执行细则存在差异，最终以当地规定为准：

　　 利率自动下调：从2026年1月起，存量公积金贷款利率已经自动调整，首套房5年以上利率从2.85%降到2.6%，二套房降到3.075%，不用跑柜台办手续，系统直接生效。以100万贷款、30年还款期为例，月供能从4136元降到4003元，每个月少还133元，30年下来能省4.79万元利息。

　　 贷款额度全面上调：大连、贵阳等城市大幅提高贷款上限，大连双人贷款最高能到100万，贵阳多孩家庭可达120万，人才卡持有者更是能贷150万。河南、扬州等省份还对多孩家庭额外倾斜，贷款额度能提高20%甚至上浮50万，和生育政策形成联动。

　　 “商转公”流程简化：以前想把商业贷款转成公积金贷款，得先还清商贷，门槛很高。现在沈阳、渭南等地把商转公贷款比例提高到房价的80%，焦作等城市还推出“顺位抵押”模式，不用先结清商贷就能直接转，大大减轻了现金压力。

　　 异地贷款无障碍：长江中游城市群20个城市已经实现公积金互认互贷，佛山、茂名等地取消了异地购房提取的户籍地限制，只要符合条件，在外地缴存的公积金，回老家买房也能用上，不用再担心“缴存地和购房地不一致”的问题。

　　变化三：顶层设计新方向，公积金与养老金打通尚处试点阶段

　　这是2026年公积金改革最受关注的新动向，也是大家最关心的“未来变化”。需要特别强调的是，根据住建部的顶层设计规划，公积金和养老金的“跨部门联动”目前仅处于试点研究阶段，并非全国统一政策，仅上海等少数城市开展试点。

　　简单说，这个政策的核心是“盘活闲置资金”。现在全国公积金账户累计结余超6万亿元，很多年轻人因为购房门槛高，这笔钱长期闲置，而老龄化加剧又让养老储备需求增加。所以改革的思路是，让公积金在满足住房需求后，多余的部分可以自愿转入个人养老金账户，享受税收递延和投资增值收益。

　　目前上海的试点规则显示，职工可将公积金余额的30%转入养老金账户，转入部分能按规定抵扣个税，投资收益部分还免税。但这里要重点提醒：这笔钱转入后会封闭运行，退休前不能提取，只能用来养老，流动性较差，大家一定要结合自身情况谨慎选择。这不是强制要求，只是给大家多了一个资金配置的选择。

　　另外，改革还明确要把灵活就业人员全面纳入公积金体系。以前只有单位职工能交公积金，现在外卖员、网约车司机、自由职业者等，都能自愿缴存，缴存比例在5%-12%之间自主选择，基数也能根据收入调整，而且和单位职工享受一样的低息贷款政策，部分城市还会给缴存补贴。

　　2026年使用公积金的4个实用提醒，别白跑冤枉路

　　政策再好，也得用对才能享受到福利。阿诺整理了4个关键提醒，帮大家避开误区：

　　提醒一：缴存基数调整，及时核对避免吃亏

　　2026年很多城市都上调了公积金缴存基数上限，各地基数上下限标准不同，具体以当地公积金中心公布的数值为准。比如连云港就从2025年的28800元调到31545元，对应月缴存额上限达到7570元（单位和个人各3785元），下限维持不变。缴存基数是按2025年的月平均工资算的，新参加工作的职工以第二个月工资为基数，新调入职工以调入后当月工资为基数。

　　大家可以登录当地公积金APP，核对自己的缴存基数和比例是否准确，尤其是企业职工，要注意单位缴存比例是否在5%-12%之间，而且单位和个人比例要一致，自然年度内只能调整一次。如果发现单位有少缴、漏缴的情况，要及时和单位沟通，维护自己的权益。

　　提醒二：提取公积金，这些规则要记牢

　　不同场景提取公积金，规则不一样，别搞错了白跑一趟，各地提取材料、办理流程有差异，建议提前咨询当地公积金中心：

　　 购房提取：现在很多城市已经把提取时限延长到5年，部分城市支持“直付首付”，不用自己垫钱，具体可以咨询当地公积金中心；

　　 租房提取：大部分城市需要租赁备案才能享受最高额度，没备案的话提取比例会低一些，建议提前办好备案手续；

　　 大病、装修提取：需要提供相关证明材料，比如医疗费用结算单、装修合同等，而且要在费用结算后1年内申请；

　　 账户状态：提取时账户要保持正常缴存或封存状态，冻结账户不能办理业务，虚假申报会影响征信，千万别抱有侥幸心理。

　　提醒三：公积金转养老金，想清楚再决定

　　如果所在城市已经试点公积金转养老金，要不要转一定要结合自身情况，务必重视资金流动性问题：

　　 适合人群：没有购房、租房等短期需求，公积金余额较多，想补充养老储备的人群，尤其是高收入群体，还能享受个税优惠；

　　 不适合人群：近期有购房计划、现金流紧张，或者可能需要用公积金应对大病等突发情况的人群，毕竟转入后资金会被锁定到退休，流动性会变差；

　　 注意事项：转入时会按3%税率扣缴个税，投资收益不确定，可能盈利也可能亏损，不是稳赚不赔的买卖。

　　提醒四：异地使用公积金，提前做好准备

　　现在异地贷款、异地提取越来越方便，但各地政策有差异，建议提前通过“全国住房公积金小程序”查询购房地具体规则：

　　 异地贷款：提前在缴存地公积金中心开具缴存证明，了解购房地的贷款额度、首付比例要求，大部分城市已经实现线上办理，不用跑回缴存地；

　　 异地提取：比如在外地工作，回老家买房提取公积金，现在很多城市已经取消户籍地限制，线上提交材料就能办理，具体流程可以通过“全国住房公积金小程序”查询。

　　最后想说：公积金改革，越用越划算

　　看完这些政策变化，大家应该能明白，公积金不仅不会取消，反而会越来越实用、越来越便民。对有住房需求的人来说，低息贷款、灵活提取能帮你减轻压力；对暂时用不上的人来说，未来试点范围若扩大，公积金转养老金能多一份养老保障；对灵活就业人员来说，终于能享受到公积金的福利，买房不再是遥不可及的事。

　　其实公积金的核心是“强制储蓄+福利保障”，每月缴存的钱都是自己的，单位还会等额补贴，不管是用来买房还是未来养老，都是稳赚不亏的福利。2026年是公积金改革的关键年，后续可能还会有更多优化政策出台，大家可以多关注当地公积金中心的公告，及时享受政策红利。

　　最后阿诺想问问大家：你现在的公积金是用来买房、租房，还是一直闲置着？如果所在城市开启公积金转养老金试点，你会选择转吗？你还希望公积金增加哪些使用场景？欢迎在评论区留言分享你的看法，也可以提出你的疑问，我会尽力为大家解答！

　　本文内容仅为个人观点，基于公开政策信息整理，不构成任何使用建议。各地公积金政策存在差异，具体缴存、提取、贷款规则请以当地公积金管理中心最新规定为准。公积金与养老金联动为试点政策，后续是否推广、如何调整以官方通知为准。