半夜三点的催收电话、被爆的通讯录、上门泼油漆的威胁……这些曾让无数负债人夜不能寐的经历，从2026年开始，都将成为过去式。

　　中国银行业协会正式发布的《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》已经落地，银行、网贷平台的催收行为被彻底戴上了“紧箍咒”。今天就用大白话给大家讲清楚，新规到底禁了哪些催收行为，负债人又该如何用新规保护自己。

　　【政策提示】本文所涉政策内容均依据中国银行业协会发布的《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》整理，仅供参考，具体执行标准、投诉渠道以当地金融监管部门及金融机构的官方发布为准。

　　一、新规明确禁止的催收行为，这些以后都违法了

　　这次新规的核心是“依法合规、阶梯处置”，把过去模糊的催收行为做了明确的禁止性规定。简单来说，以下这些催收行为，以后再做就是违法：

　　1. 禁止暴力催收与软暴力骚扰

　　 绝对禁止的硬暴力：威胁、恐吓、殴打、拘禁债务人，或破坏其财物等行为，将直接触犯《治安管理处罚法》甚至《刑法》。

　　 明令禁止的软暴力：爆通讯录、骚扰债务人的家人朋友、上门滋扰、在小区或单位张贴大字报、发送侮辱性信息等，都属于违规行为。

　　 时间限制：催收电话只能在早上8点到晚上9点之间拨打，节假日也不得骚扰，半夜催收成为历史。

　　2. 禁止虚假与误导性陈述

　　催收人员不得冒充公检法人员、律师或政府工作人员进行催收，不得编造“通缉令”“逮捕令”等虚假文件，也不得谎称债务人涉嫌刑事犯罪。

　　所有催收信息必须真实、准确，不得夸大欠款金额，不得用“不还款就坐牢”等话术进行恐吓。

　　3. 禁止违规获取与使用个人信息

　　催收机构不得通过非法渠道获取债务人的个人信息，更不得将这些信息泄露给第三方。

　　如果催收人员未经允许，获取你的通话记录、短信内容、定位信息等，都属于侵犯公民个人信息的违法行为。

　　4. 禁止不公平的催收方式

　　 不得对债务人进行歧视性催收，比如因种族、性别、宗教信仰等区别对待。

　　 不得干扰债务人的正常工作和生活，比如频繁拨打单位电话、到工作场所滋扰。

　　 对于特殊困难群体（如残疾人、重病患者、低保户），必须采取更人性化的催收措施，不得施加额外压力。

　　【政策提示】本部分内容仅供参考，具体禁止行为的认定标准以当地金融监管部门的官方解释为准。

　　二、新规下，催收必须遵守的“阶梯处置”流程

　　新规不仅规定了不能做什么，还明确了催收应该怎么做。所谓“阶梯处置”，就是要求金融机构根据债务人的逾期情况和还款能力，分阶段、有步骤地进行催收，避免一开始就采取高压手段。

　　1. 早期提醒阶段（逾期1-30天）

　　这个阶段以提醒为主，金融机构应通过短信、APP推送等温和方式提醒债务人还款，不得直接电话催收。

　　如果需要电话沟通，也必须使用文明用语，告知逾期后果，不得进行任何形式的威胁。

　　2. 中期催收阶段（逾期31-90天）

　　逾期超过30天后，金融机构可以启动正式催收，但必须由内部催收人员或持牌的第三方机构进行。

　　催收人员在首次联系时，必须主动表明身份和所属机构，并告知债务人有权利拒绝在非工作时间沟通。

　　3. 后期处置阶段（逾期91天以上）

　　对于长期逾期且无法联系的债务人，金融机构可以通过法律途径解决，但必须先向债务人发送书面催收函，告知其逾期事实和拟采取的法律措施。

　　严禁未经法律程序，直接委托第三方进行暴力催收。

　　4. 特殊情况处理

　　如果债务人能提供证明，表明自己因失业、重病、自然灾害等原因导致暂时无力还款，金融机构必须与其协商个性化还款方案，包括延期还款、分期还款等，不得一味施压。

　　三、负债人如何用新规保护自己？

　　新规的出台，为负债人提供了明确的维权依据。当遇到违规催收时，你可以按照以下步骤保护自己的合法权益：

　　1. 保留证据是关键

　　 录音录像：接到催收电话时，尽量全程录音；如果遇到上门滋扰，用手机录像保存证据。

　　 保存信息：所有催收短信、微信聊天记录、书面函件都要妥善保存，这些都是投诉和维权的重要证据。

　　 记录时间：记下每次催收的时间、人员、内容，尤其是违规行为发生的具体细节。

　　2. 主动沟通，明确底线

　　 面对催收，不要一味回避，主动与金融机构沟通，说明自己的还款意愿和实际困难，争取达成个性化还款方案。

　　 如果催收人员出现违规行为，要明确告知对方其行为已违反《催收工作指引》，并要求其立即停止。

　　3. 合法投诉，有效维权

　　 向金融机构投诉：首先向涉事金融机构的客服或投诉部门反映问题，要求其内部调查并处理违规催收人员。

　　 向监管部门投诉：如果金融机构不作为，可以向当地的银保监局、金融工作办公室或中国银行业协会投诉。

　　 报警或起诉：如果遭遇暴力催收、侵犯个人信息等严重违法行为，直接向公安机关报案，或向法院提起诉讼，追究对方的法律责任。

　　4. 警惕诈骗，避免二次伤害

　　新规出台后，可能会有不法分子冒充“新规专员”“维权律师”等身份，以“帮你减免债务”“修复征信”为幌子进行诈骗。

　　记住，任何要求你先交钱的“维权”都是骗局，务必通过官方渠道解决问题。

　　四、给负债人的几点理性提醒

　　1. 新规是保护，不是保护伞：新规的目的是规范催收行为，保护负债人的合法权益，但并不意味着可以逃避还款义务。欠债还钱是基本的契约精神，积极面对债务、努力赚钱还款才是根本解决之道。

　　2. 了解自己的权利与义务：除了《催收工作指引》，你还可以了解《民法典》《个人信息保护法》等相关法律，清楚自己的权利和义务，才能在面对催收时不慌张、不被动。

　　3. 保持理性，避免情绪化：面对催收，很容易产生焦虑、愤怒等情绪，但情绪化的处理方式往往会让问题更复杂。保持冷静，理性沟通，才能更好地维护自己的权益。

　　4. 寻求专业帮助：如果债务问题复杂，自己无法应对，可以咨询正规的法律援助机构或债务规划师，获取专业的建议和帮助。

　　催收行业的规范化，是中国金融市场走向成熟的重要一步。对于负债人来说，这不仅意味着不用再忍受暴力催收的折磨，更意味着可以在一个公平、透明的环境下解决债务问题。

　　希望今天的解读能帮你看懂新规，学会用法律武器保护自己。如果觉得这篇文章实用，欢迎点赞、收藏，转发给身边有需要的朋友。

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