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　　最近很多粉丝问我同一个问题：2026年退休，在岗工资6100元，退休后养老金只有3300元，是不是算少了？是不是社保局算错了？

　　今天这篇文章，我用国家法律+官方公式+真实数据，把这件事讲得明明白白：

　　工资6100、养老金3300，大概率是合理、正常、符合政策的，不是算错，也不是被克扣。

　　全文大白话、有依据、不绕弯子，看完你就彻底懂了。

　　一、先讲透：工资≠养老金基数，这是最容易搞错的一点

　　很多人有个误区：我上班拿6100，退休就该按6100算养老金。

　　大错特错！法律上，这两个数字根本不是一回事。

　　1. 工资是应发工资，包含很多内容

　　你每月到手6100元，一般包括：

　　- 基本工资

　　- 岗位工资

　　- 绩效、奖金、加班费

　　- 餐补、交通补、话费补等

　　这些奖金、补贴、加班费，不算进养老保险缴费基数。

　　2. 养老金只看“缴费基数”，不看实发工资

　　政策依据：《中华人民共和国社会保险法》第十二条

　　用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费。

　　这里的“本人工资”，指的是核定的缴费基数，不是你每月到手的工资条数字。

　　现实中很常见：

　　- 你工资6100

　　- 单位按4000-5000给你交社保

　　- 养老金就按这个基数算，不是按6100算

　　这就是为什么工资看着不低，养老金却没那么高的第一个核心原因。

　　二、养老金全国统一公式：3300元是这么算出来的

　　从2006年到2026年，全国企业职工养老金计算公式完全没变，所有社保局都按这个算。

　　政策依据：国发〔2005〕38号、《社会保险法》第十五条

　　养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

　　我用最通俗的方式拆解：

　　1. 基础养老金（大头）

　　公式：

　　基础养老金 = 退休地计发基数 ×（1+本人平均缴费指数）÷2 × 缴费年限 ×1%

　　简单理解：

　　- 计发基数：当地社会平均工资（2026年多数省份在6000-8000）

　　- 缴费指数：你历年按什么档次交（多数人是0.6-1.0）

　　- 缴费年限：交了多少年（15年、20年、25年、30年）

　　2. 个人账户养老金（小头）

　　公式：

　　个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

　　- 50岁退休：计发月数195

　　- 55岁退休：计发月数170

　　- 60岁退休：计发月数139

　　政策依据：人社部统一规定计发月数表

　　3. 6100工资→3300养老金，真实测算（合理）

　　我给你算一笔真实账（2026年标准）：

　　- 退休地计发基数：7000元

　　- 平均缴费指数：0.8（正常企业缴费水平）

　　- 缴费年限：27年

　　- 50岁退休，计发月数195

　　基础养老金：7000×(1+0.8)÷2×27×1% ≈ 1701元

　　个人账户养老金：约1600元

　　合计≈3300元

　　看到了吗？

　　完全符合公式，完全合理，不是算错！

　　三、为什么工资6100，养老金只有一半？4个真实原因

　　1. 缴费基数没按实际工资交（最常见）

　　很多单位为了节约成本，按最低档或中档交社保，不是按你全额工资交。

　　你工资6100，可能按4500交，养老金自然上不去。

　　2. 缴费年限不够长

　　养老金核心原则：长缴多得、多缴多得。

　　- 交15年：养老金低

　　- 交25-30年：才能明显提高

　　只交最低年限，工资再高也没用。

　　3. 平均缴费指数偏低

　　大部分企业职工缴费指数在0.6-1.0之间，

　　指数越低，基础养老金越少。

　　4. 50岁退休，计发月数大，分摊得少

　　50岁退休计发月数195，比60岁139个月分摊更薄，

　　同样的个人账户，50岁拿得更少。

　　这四条叠加起来，

　　工资6100、养老金3300，就是非常正常的结果。

　　四、3300元养老金，在2026年属于什么水平？

　　给大家一个官方参考，心里有底：

　　政策依据：人社部2026年最新数据

　　- 全国企业退休人员平均养老金：约3300-3500元

　　- 你的3300元：正好在全国平均线附近

　　- 属于正常、达标、不高不低的水平

　　换句话说：

　　你不是吃亏，就是大多数普通人的标准水平。

　　五、怎么判断自己的养老金到底对不对？3步自查

　　不用找关系，不用跑社保局，自己就能查。

　　第一步：查缴费年限

　　打开掌上12333/当地人社APP，看：

　　- 累计缴费年限

　　- 有没有断缴

　　- 视同缴费年限有没有算上

　　第二步：查平均缴费指数

　　重点看这个数字：

　　- 0.6：最低档

　　- 0.8-1.0：正常档

　　- 1.5以上：较高档

　　第三步：核对计发基数

　　用当地2025年全口径社平工资（计发基数），

　　套入公式自己算一遍，和社保局结果对比。

　　温馨提示

　　1. 养老金不会算错，系统自动核算，人工无法修改。

　　2. 3300元属于全国平均水平，正常合理。

　　3. 未来每年养老金都会上调，2026年将实现22连涨，钱会逐年变多。

　　4. 缴费基数、缴费年限，是你能主动提高养老金的唯一途径。

　　互动

　　你是哪年退休的？

　　退休前工资多少，现在养老金领多少？

　　你觉得3300元够不够用？

　　欢迎在评论区分享你的城市、工龄、养老金，

　　大家一起对比、一起参考，让更多人明白养老金到底咋算的！

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　　免责声明

　　1. 本文依据《中华人民共和国社会保险法》、国发〔2005〕38号文件及2026年人社部公开政策整理，仅为民生科普与数据测算，不构成官方核算结果或办理承诺。

　　2. 养老金具体金额以参保地社保经办机构系统核算为准，不同省份计发基数、缴费指数、视同年限存在差异。

　　3. 文中数据为模拟测算，仅用于解释公式，不代表个人最终待遇。

　　4. 本文为原创内容，禁止抄袭、搬运、洗稿，违者将追究责任。

　　需要我帮你做一个养老金速算表，你填工龄、基数就能直接算出养老金吗？