最近《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》里，中央再次定调“稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄”，这事儿彻底从“传闻”变成“板上钉钉”！

　　后台立马炸了锅，尤其是男职工：“本来60岁就能退休享清福，现在要多干几年，到底值不值？”“晚退1年，养老金能多领多少？会不会多干的功夫比领的钱还亏？”“我现在55岁，要是延迟到61岁退，每月能多拿几百还是几千？”

　　说实话，这不是“亏不亏”的问题，而是“晚退1年，养老金到底能增多少”的硬账！今天咱不绕弯子，用2026年最新数据、最通俗的算法，结合真实案例，把这笔账算得明明白白——不管你是即将退休的58岁大叔，还是刚入职的25岁小伙，看完都能知道自己晚退1年能多领多少钱，心里有个准谱。

　　首先明确：延迟退休后，养老金增加的核心逻辑就两点——多缴1年养老保险，个人账户余额变多；缴费年限多1年，基础养老金计算比例提高，再加上晚退1年就少领1年养老金，个人账户和统筹账户的钱能多积累1年，这三重叠加，最后到手的养老金涨幅可能比你想的还高！

　　一、先搞懂：养老金是怎么算的？2个公式，大白话讲透

　　要算晚退1年的增量，得先明白养老金的计算逻辑——咱退休后领的养老金，由“基础养老金”和“个人账户养老金”两部分组成，部分人还有“过渡性养老金”（主要是1996年前参保的老职工），三者相加就是每月到手的钱。

　　（一）基础养老金：和社平工资、缴费年限直接挂钩

　　计算公式（全国统一）：

　　基础养老金 = （退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　拆解一下，不用记复杂术语：

　　1. 当地上年度在岗职工月平均工资（简称“社平工资”）：2026年最新数据，全国多数城市已公布2025年社平工资，比如北京13876元/月、上海14744元/月、成都9185元/月、郑州7860元/月（数据来源：各地人社局2026年1月公告）；

　　2. 本人指数化月平均缴费工资：简单说就是“你的平均工资÷社平工资”，比如你每月工资和社平工资一样，这个数就是1.0；你工资是社平的1.5倍，就是1.5（多数普通职工这个数在0.6-1.5之间）；

　　3. 缴费年限：包括实际缴费年限+视同缴费年限（比如国企老职工的工龄），晚退1年，这里就多1年。

　　（二）个人账户养老金：自己缴的钱+利息，除以计发月数

　　计算公式：

　　个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

　　拆解：

　　1. 个人账户储存额：你每月缴的养老保险（个人缴费比例8%）+ 单位缴费里划入个人账户的部分（现在基本没有了，主要是个人缴费）+ 每年的利息（2025年个人账户记账利率是2.85%，来源：人社部）；

　　2. 计发月数：国家规定的“领取月数表”，60岁退休是139个月、61岁是132个月、62岁是125个月……年龄越大，计发月数越少，同样的个人账户余额，每月领的越多。

　　（三）过渡性养老金：老职工的“额外福利”

　　1996年1月1日前参加工作、2006年1月1日后退休的职工，会有过渡性养老金，计算方式各地不同，一般和视同缴费年限、社平工资挂钩，晚退1年对这部分影响不大，后面案例里会简单提及。

　　核心结论：晚退1年，影响养老金的关键变量有3个——缴费年限+1、个人账户储存额增加（多缴1年+多1年利息）、计发月数减少（比如60岁退139个月，61岁退132个月），这三方面叠加，养老金涨幅会很明显。

　　二、2026实测：3类男职工，晚退1年养老金多领多少？

　　用2026年最新社平工资，选3个最具代表性的案例（普通职工、中高收入职工、老职工），分别计算晚退1年的养老金增量，数据真实可查，你可以对号入座。

　　案例1：普通职工（59岁，准备60岁退，若晚到61岁退）

　　基本情况：

　　 参保地：成都（2025年社平工资9185元/月）；

　　 本人指数化月平均缴费工资：0.8（月工资约7348元，低于社平工资，多数普通职工水平）；

　　 累计缴费年限：30年（若60岁退），晚退1年变成31年；

　　 个人账户储存额：6万元（截至59岁末，按每月个人缴费588元、缴费30年、年均利息2.85%计算）；

　　 无过渡性养老金（1996年后参保）。

　　第一步：计算60岁退休的养老金

　　 基础养老金 =（9185 + 9185×0.8）÷2 ×30×1% =（9185+7348）÷2×30×1% = 16533÷2×0.3 = 2480元/月；

　　 个人账户养老金 = 60000 ÷139 ≈ 431.7元/月；

　　 每月养老金总计 = 2480 + 431.7 ≈ 2911.7元/月。

　　第二步：计算61岁退休的养老金（晚退1年）

　　 缴费年限变成31年；

　　 个人账户储存额增加：多缴1年个人缴费（588元/月×12个月=7056元）+ 6万元的1年利息（60000×2.85%=1710元），合计60000+7056+1710=68766元；

　　 计发月数变成132个月；

　　 基础养老金 =（9185+7348）÷2×31×1% = 8266.5×0.31 ≈ 2562.6元/月；

　　 个人账户养老金 = 68766 ÷132 ≈ 521元/月；

　　 每月养老金总计 = 2562.6 + 521 ≈ 3083.6元/月。

　　增量对比：

　　晚退1年，每月多领3083.6 - 2911.7 = 171.9元，一年多领2062.8元！

　　案例2：中高收入职工（59岁，准备60岁退，若晚到61岁退）

　　基本情况：

　　 参保地：上海（2025年社平工资14744元/月）；

　　 本人指数化月平均缴费工资：1.5（月工资约22116元，中高收入水平，不超过社平工资3倍，符合缴费上限规定）；

　　 累计缴费年限：35年（若60岁退），晚退1年变成36年；

　　 个人账户储存额：15万元（截至59岁末，按每月个人缴费1769元、缴费35年、年均利息2.85%计算）；

　　 无过渡性养老金。

　　第一步：60岁退休的养老金

　　 基础养老金 =（14744 + 14744×1.5）÷2 ×35×1% =（14744+22116）÷2×35×1% = 36860÷2×0.35 = 6450.5元/月；

　　 个人账户养老金 = 150000 ÷139 ≈ 1079.1元/月；

　　 每月总计 = 6450.5 + 1079.1 ≈ 7529.6元/月。

　　第二步：61岁退休的养老金

　　 缴费年限36年；

　　 个人账户储存额增加：1769元/月×12=21228元 + 15万利息（150000×2.85%=4275元），合计150000+21228+4275=175503元；

　　 计发月数132个月；

　　 基础养老金 =（14744+22116）÷2×36×1% = 18430×0.36 = 6634.8元/月；

　　 个人账户养老金 = 175503 ÷132 ≈ 1329.6元/月；

　　 每月总计 = 6634.8 + 1329.6 ≈ 7964.4元/月。

　　增量对比：

　　晚退1年，每月多领7964.4 - 7529.6 = 434.8元，一年多领5217.6元！

　　案例3：老职工（59岁，准备60岁退，若晚到61岁退，有过渡性养老金）

　　基本情况：

　　 参保地：北京（2025年社平工资13876元/月）；

　　 本人指数化月平均缴费工资：1.0（月工资13876元，和社平持平）；

　　 累计缴费年限：40年（其中视同缴费年限10年，1996年前参保，有过渡性养老金）；

　　 个人账户储存额：12万元（截至59岁末）；

　　 过渡性养老金计算：北京过渡系数1.2%，过渡性养老金=社平工资×视同缴费年限×过渡系数=13876×10×1.2%=1665.1元/月。

　　第一步：60岁退休的养老金

　　 基础养老金 =（13876 + 13876×1.0）÷2 ×40×1% = 13876×0.4 = 5550.4元/月；

　　 个人账户养老金 = 120000 ÷139 ≈ 863.3元/月；

　　 过渡性养老金=1665.1元/月；

　　 每月总计 = 5550.4 + 863.3 + 1665.1 ≈ 8078.8元/月。

　　第二步：61岁退休的养老金

　　 缴费年限41年；

　　 个人账户储存额增加：13876×8%×12=13320.96元 + 12万利息（120000×2.85%=3420元），合计120000+13320.96+3420=136740.96元；

　　 计发月数132个月；

　　 基础养老金 = 13876×41×1% = 13876×0.41 ≈ 5689.2元/月；

　　 个人账户养老金 = 136740.96 ÷132 ≈ 1035.9元/月；

　　 过渡性养老金不变（1665.1元/月）；

　　 每月总计 = 5689.2 + 1035.9 + 1665.1 ≈ 8390.2元/月。

　　增量对比：

　　晚退1年，每月多领8390.2 - 8078.8 = 311.4元，一年多领3736.8元！

　　三、关键结论：晚退1年的养老金增量，有3个规律

　　从上面3个案例能看出，晚退1年的养老金涨幅，不是固定数，但有明确规律，你可以对照自己的情况估算：

　　1. 收入越高，增量越多：中高收入职工（案例2）每月多领434.8元，是普通职工（案例1）171.9元的2.5倍，因为个人缴费基数高，多缴1年的个人账户余额增加更多，基础养老金的基数也更高；

　　2. 缴费年限越长，增量越稳：老职工（案例3）缴费40年，晚退1年的基础养老金增量是5689.2-5550.4=138.8元，比普通职工（2562.6-2480=82.6元）高，因为缴费年限越长，“缴费年限×1%”的系数影响越大；

　　3. 社平工资越高的城市，增量越多：上海、北京等一线城市社平工资高，基础养老金的计算基数高，同样多1年缴费年限，增量比二三线城市多。

　　补充一个重要点：晚退1年，不仅每月养老金多领，还能多享受1年单位缴纳的养老保险（单位缴费进入统筹账户，虽然不直接计入个人账户，但会影响基础养老金的社会统筹部分），同时少领1年养老金，个人账户的钱能多积累1年，后续领取年限也会相应缩短（比如60岁退领到80岁是20年，61岁退领到80岁是19年），相当于“少领多存”，长期来看更划算。

　　四、大家最关心的3个问题，一次性说透

　　1. 晚退1年，除了养老金，还有其他好处吗？

　　当然有！

　　 多缴1年医保：多数城市要求医保累计缴费满25年（部分20年）才能终身享受医保待遇，晚退1年能多缴1年医保，避免退休后还要补缴；

　　 单位福利：多领1年工资、奖金，部分单位还有补充养老保险（企业年金），多缴1年企业年金，退休后又多一笔收入；

　　 社保待遇：多享受1年单位缴纳的失业、工伤、生育保险，期间若发生相关情况，能正常享受待遇。

　　2. 身体不好，晚退1年不划算？可以选择不延迟吗？

　　渐进式延迟退休的核心是“自愿选择、弹性实施”，不是强制所有人都延迟：

　　 身体不好的职工，达到法定最低退休年龄（比如60岁）后，可申请正常退休，不用延迟；

　　 想多赚钱、多积累养老金的职工，可选择延迟退休，最多能延迟到65岁（目前政策导向）；

　　 特殊工种、因病完全丧失劳动能力的，还能提前退休，不受延迟退休影响。

　　3. 个人账户记账利率低，晚退1年的利息不值钱？

　　2025年个人账户记账利率是2.85%，虽然不算高，但比银行活期存款（0.25%左右）高很多，而且是复利计算（每年的利息会加入本金再算下一年的利息），长期积累下来也不少：

　　 比如案例1的6万元个人账户余额，1年利息1710元，相当于多领3个多月的个人账户养老金；

　　 若延迟5年退休，6万元能变成6×(1+2.85%)^5 + 每年多缴的7056元，合计能超过10万元，个人账户养老金能从431.7元涨到100000÷120≈833元（65岁退休计发月数101个月），涨幅近1倍。

　　五、总结：延迟退休，到底值不值？

　　其实没有绝对的“值不值”，关键看你的个人情况：

　　 如果你身体硬朗、收入不错，晚退1年能多领几百元养老金，还能多缴医保、多拿工资，绝对划算；

　　 如果你身体不好、急需退休养老，正常退休也没问题，养老金虽然少一点，但能早点享受退休生活；

　　 如果你是灵活就业人员（自己缴社保），晚退1年要多缴1年社保费（个人承担单位+个人部分），需要算清楚“多缴的费用”和“多领的养老金”哪个更划算，比如案例1的灵活就业人员，多缴1年社保费约1.8万元（成都灵活就业缴费基数7348元，养老+医保缴费比例20%左右），晚退1年每月多领171.9元，需要1.8万÷171.9≈105个月（8.75年）才能回本，若预期寿命长，也划算。

　　说到底，中央推行渐进式延迟退休，不是为了“让大家多干活”，而是为了应对人口老龄化、保障养老金基金可持续，同时给大家更多选择——想多领养老金、多积累福利的，能有渠道；想按时退休的，也不强制。

　　你今年几岁？所在城市的社平工资大概多少？如果延迟退休，你会选择晚退1年吗？你觉得每月多领几百元养老金，值得多干1年吗？

　　欢迎在评论区留下你的情况和看法，我会帮你估算你晚退1年能多领多少养老金！也可以说说你对延迟退休的其他疑问，咱们一起讨论～