全国养老金月入过万的领取者只占0.2%，机关事业单位内部，90%的人被这道无形的天花板挡在外面。 一个反常识的现象是：工龄长，退休金未必就高。 有人勤勤恳恳工作41年，退休后每月到手7800元；而他的同事，工龄还少了3年，却每月能领10200元。 这背后，不是简单的努力差异，而是三道严苛的筛选机制在起作用，多数人倒在了前两道门槛上，与“万元户”梦想擦肩而过。

　　退休时你拿到手的钱，是一个组合套餐，叫做“基本养老金+职业年金”。 基本养老金是国家给的基础保障，又拆成三块：基础养老金、个人账户养老金，还有一部分专门给改革前参加工作的“中人”的过渡性养老金。 职业年金则是单位和你自己额外存的一笔补充养老钱，相当于第二份薪水。 想月入过万，是这四部分加总的结果，缺一不可。

　　第一道硬门槛是缴费年限，它必须足够长，通常要达到35年以上。 这里的年限不光指你实际交社保的年头，2014年养老保险制度改革以前，你在机关事业单位工作的年限、参军、知青下乡等，很多都能算作“视同缴费年限”。 这个数字之所以关键，是因为基础养老金的计算公式里，缴费年限每满一年就发1%。 35年工龄就比30年工龄直接多出5个百分点，在较高的计算基数上，每月差出几百上千元很正常。 更重要的是，视同年限直接决定了“中人”过渡性养老金的多少，这部分往往是拉开差距的大头。

　　然而，光有漫长的工龄远远不够。 第二道门槛，也是卡住最多人的门槛，是你的平均缴费指数，这个数字需要达到1.3以上。 缴费指数，简单说就是你缴费的工资水平与社会平均工资的比值。 它不是一个主观评价，而是直接由你的职级、职称锁定的。 一个普通科员，缴费指数大多在1.0左右徘徊；而想要稳定在1.3以上，在机关单位通常需要达到正科级以上，在事业单位则需要中级以上职称。 职级决定了你的工资基数，进而决定了你按什么标准缴费。

　　缴费指数的影响是决定性的。 它贯穿所有养老金组成部分的计算。 假设当地社平工资是6000元，一个缴费指数为1.0的科员，和一个缴费指数为1.8的处级干部，他们计入计算的“指数化月平均缴费工资”分别是6000元和10800元。 这个差距会在基础养老金、个人账户积累额、乃至职业年金账户上产生连锁放大效应。 所以，那位工龄41年但退休金7800元的同志，很可能一辈子停留在科员职级；而工龄38年拿10200元的同事，很可能在职业生涯早期就获得了晋升，长期以较高的基数缴费。

　　第三道门槛是你退休所在的地区。 养老金计算中有一个核心参数叫“养老金计发基数”，它由各省市根据自身经济水平确定，差异巨大。 2026年的数据显示，上海的计发基数可能超过12000元每月，而一些中西部省份可能还在8000元以下。 这意味着，两个职级、工龄、缴费指数完全相同的人，仅仅因为退休地在上海和在某东北省份，他们的基础养老金就可能存在近2000元的天然差距。 此外，经济发达地区往往还有名目不一的地方性补贴，这笔额外收入可能又是每月一千到两千元。

　　职业年金作为补充部分，其作用也不容小觑。 想让职业年金每月提供超过1500元的补充，其个人账户的储存额通常需要积累到25万元以上。 这笔钱的积累速度，同样取决于你的缴费基数（还是职级）和缴费年限。 职级高的人，每月单位和个人合计缴纳的金额可能是基层人员的两到三倍，经过几十年复利积累，最终账户余额会是天壤之别。

　　于是，那个看似矛盾的例子就有了答案：工龄41年的老科员，虽然年限长，但职级低（缴费指数低），且可能退休在计发基数不高的地区，他的长工龄优势被过低的缴费指数和地区基数严重稀释了。 而工龄38年的前同事，凭借更高的职级（更高的缴费指数）和/或更优的退休地选择，轻松跨越了万元门槛。 这揭示了一个冰冷的事实：在养老金这场长期竞赛中，职级和地域带来的乘数效应，远远超过了单纯工龄累积的加法效应。

　　当养老金的差距在入职时的单位层级、职业生涯的晋升机会以及退休地的选择上就被预先注定了一大半时，我们该如何看待“公平”与“长期贡献”的实际价值？ 在体制内，那些同样辛勤付出却因岗位性质、机遇或选择而未能获得更高职级的人，他们漫长的工龄价值，是否在退休金的计算公式中被公平地体现了？