目前我国的养老保险制度，养老金主要分为职工养老保险和城乡居民养老保险两种，那么养老保险金是怎么计算的呢？什么因素影响最大呢？对于普通职工来说，怎么做才能最大幅度提高自己的养老保险金？


　　首先我们来看养老保险金的计算:


　　一、职工养老保险：企业/机关职工养老金构成


　　职工养老金由三部分累加：基础养老金、个人账户养老金及部分人群的过渡性养老金。


　　1. 基础养老金


　　- 公式：


　　退休省份上年度社平工资 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%


　　- 参数说明：


　　- 社平工资：2025年退休者参考2024年数据（如北京2024年社平工资预计超1.2万元）。


　　- 平均缴费指数：实际缴费基数与社平工资的比值（如按60%缴费，指数为0.6）。


　　- 缴费年限：包括实际缴费和视同缴费年限（如工龄折算）。


　　案例：


　　若2024年某省社平工资8000元，缴费30年，平均指数1.5，则基础养老金为：


　　8000 × (1+1.5)/2 × 30 × 1% = 3000元/月。


　　2. 个人账户养老金


　　- 公式：


　　个人账户储存额 ÷ 计发月数


　　- 参数说明：


　　- 储存额：个人缴费部分（工资的8%）+ 投资收益（2025年记账利率约6%）。


　　- 计发月数：60岁退休按139个月计算，55岁为170个月，65岁为101个月。


　　案例：


　　个人账户余额35万元，60岁退休则月领：


　　350000 ÷ 139 ≈ 2518元。


　　3. 过渡性养老金


　　- 适用人群：1996年前参加工作或有视同缴费年限者。


　　- 计算方式：各省差异大，如广东省公式为：


　　社平工资 × 视同缴费年限 × 1.2%。


　　二、城乡居民养老保险：农村/城镇居民


　　- 基础养老金：政府定额发放（2025年全国最低标准约200元/月，上海等发达地区可达1400元）。


　　- 个人账户养老金：


　　（个人缴费总额 + 政府补贴 + 利息） ÷ 139


　　- 缴费档次：年缴200元至6000元不等，多缴多补（如缴6000元档，政府补贴超300元）。


　　三、养老金高低的核心影响因素


　　1. 缴费基数与年限：职工养老保险中，按300%基数缴费30年者，养老金可达按60%基数缴费15年的5倍以上。


　　2. 退休地经济水平：一线城市社平工资高，基础养老金显著高于三四线城市。


　　3. 退休年龄：延迟退休减少计发月数（如65岁退休计发月数比60岁少38个月），提升月领金额。


　　四、养老金测算工具与规划建议


　　如果想计算自己的养老金，可以登录“国家社会保险公共服务平台”，输入缴费数据可自动估算金额。


　　五、 优化策略


　　1.争取缴费满30年，提高最后5年缴费基数（部分省份以退休前基数为核算重点）。


　　2.选择经济更发达地区作为自己的退休地，基础养老金是用社会平均工资作为基数计算的。


　　我们以上海和江苏为例:


　　你只要在经济更发达地区缴满10年社保，就能在当地退休，享受更高的养老保险基数。上海比起江苏，基础养老金一个月多1000元，再加上其他补贴，就差的更多了。各位友友，你们会怎么选择呢？