2025年1月1日，渐进式延迟法定退休年龄改革正式落地，这是全国人大常委会审议通过、国务院印发实施办法后的首个执行年度。作为政策落地后首批直面退休年龄调整的群体，1966年出生的在职职工，最近都在问同一个问题：同样是自己，提前3年退休和延迟3年退休，每个月的养老金到底能差多少？

　　结合人社部、中国政府网发布的2025年最新政策细则，以及职工养老保险法定计发规则，我们不用虚数、不编案例，只按官方公式和全国通用标准，把这笔账算得明明白白，给1966年出生的朋友一个靠谱参考。

一、2025年延迟退休落地：1966年出生的退休年龄明确

　　按照2025年执行的《渐进式延迟法定退休年龄办法》，延迟退休遵循小步调整、弹性实施、自愿选择的原则，提前退休最长可提前3年，且不得低于原法定退休年龄；延迟退休则无上限限制，鼓励长缴多得。

对应到1966年出生人群，法定退休年龄已经明确：

　　- 男职工（原60周岁）：每4个月延1个月，1966年出生人员法定退休年龄为60周岁4个月至60周岁6个月；

　　- 女工人（原50周岁）：每2个月延1个月，1966年出生人员法定退休年龄为50周岁6个月至50周岁8个月；

　　- 女干部/女灵活就业人员（原55周岁）：每4个月延1个月，1966年出生人员法定退休年龄为55周岁4个月至55周岁6个月。

　　这意味着，1966年出生人员，无论男女，都可以在法定退休年龄前后3年内自主选择退休时间，这也是“早退3年、晚退3年”的政策依据。需要特别提醒的是，2025—2029年为政策缓冲期，这部分人群退休仍执行最低缴费15年的标准，不受后续缴费年限上调影响。

二、养老金差距从哪来？2025年计发规则说清楚

　　我国职工养老金核算，2025年依旧执行基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金的统一公式，所有数据由社保系统据实核定，没有任何人为调整空间。早退3年和晚退3年的差距，核心来自三个法定变量：

　　第一，缴费年限直接差3年。晚退3年，养老保险多缴36个月，缴费年限每多1年，基础养老金就多增加对应比例，这是最直观的差距。

　　第二，个人账户储存额差一截。晚退3年，个人每月8%的缴费继续计入账户，叠加国家规定的记账利息，个人账户总额会明显增加；早退3年则少缴3年，账户总额更低。

　　第三，计发月数不一样。退休越晚，国家规定的计发月数越少，同样的个人账户金额，分摊到每月的钱就越多。比如60周岁退休计发月数139，63周岁退休计发月数降至109，差距直接体现在每月发放金额上。

　　这三项都是《社会保险法》和2025年人社部养老金计发通知里的明确规定，也是我们测算的唯一依据。

三、精准测算：1966年出生，早退3年vs晚退3年差额

　　我们采用2025年全国多数省份的中等计发标准：养老金计发基数6500元、个人平均缴费指数1.0、累计缴费年限30年、无艰苦边远倾斜、无过渡性养老金（普通企业职工），分别测算男职工、女工人的待遇差距，数据具备普遍参考性。

（一）基础养老金差距

　　基础养老金公式：退休时计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

　　- 早退3年：缴费年限按27年算，基础养老金=6500×（1+1）÷2×27×1%=1755元

　　- 晚退3年：缴费年限按30年算，基础养老金=6500×（1+1）÷2×30×1%=1950元

　　- 每月基础养老金差距：195元

（二）个人账户养老金差距

　　按每月个人缴费400元计算，3年多缴14400元，加利息累计多15000元左右：

　　- 早退3年：个人账户总额12万元，计发月数139，每月=120000÷139≈863元

- 晚退3年：个人账户总额13.5万元，计发月数109，每月=135000÷109≈1239元

　　- 每月个人账户养老金差距：376元

　　（三）每月总差距与年度差距

　　两项相加，每月养老金差距=195+376=571元；

　　按年计算，晚退3年每年多领6852元；

　　若考虑后续每年养老金上调，晚退人员基数更高，上调金额更多，长期差距会进一步拉大。

　　如果是缴费基数更高、所在省份计发基数更高的人群，每月差距能达到600—800元；缴费基数偏低的人群，每月差距也在450元以上，不存在网传的“差距只有一两百”的情况。

四、影响最终差距的4个实际因素

　　同样是1966年出生，每个人的最终差距会有小幅波动，主要取决于这四个客观条件：

　　一是所在省份计发基数，北京、上海、广东等发达地区基数高，基础养老金差距更明显；

　　二是个人缴费基数，按高标准缴费的人，晚退多缴的收益更显著；

　　三是累计缴费年限，原本工龄越长，多3年缴费的拉动作用越大；

　　四是视同缴费年限，有视同缴费的“中人”，过渡性养老金会小幅增加差距。

　　这些信息都可以通过掌上12333APP、当地社保窗口查询，不用猜、不用估。

五、2025年弹性退休：不强制，怎么选更合适

　　人社部在2025年1月的答记者问中明确，弹性退休完全自愿，不存在“必须晚退”“提前退休吃亏”的强制要求。结合1966年出生人群的实际情况，给大家两个实在建议：

　　如果身体条件一般、家庭需要照料、工作压力大，选择提前3年退休更合适。虽然每月养老金少几百元，但能提前3年领取，兼顾生活质量与休息需求，符合政策兜底保障的初衷。

　　如果身体状况良好、工作稳定、希望提升晚年待遇，选择延迟3年退休更划算。每月多领几百元，加上每年养老金上调，长期来看待遇提升明显，契合长缴多得、多缴多得的制度设计。

　　政策的核心是给大家选择权，而不是逼着大家做某一种选择，适合自己的就是最合理的。

六、这些传言别信，2025年官方口径很明确

　　随着政策落地，网上出现不少不实解读，这里结合官方文件统一澄清：

　　第一，“1966年出生必须晚退3年”——假。弹性退休自愿选择，符合条件即可提前退休，人社部多次强调不强制。

　　第二，“早退3年少领一半养老金”——假。实测差距在每月450—800元，占比约15%—25%，远不到一半。

　　第三，“延迟退休不涨养老金”——假。养老金计发规则明确，缴费年限、个人账户、计发月数三项共同拉动，晚退待遇必然提高。

　　所有政策以人社部、地方人社部门的正式公告为准，非官方消息一律不要轻信。

七、1966年出生办理退休，注意这两件事

　　2025年办理退休，流程和往年基本一致，但有两个细节要留意：

　　一是提前核对缴费年限，确保累计满15年，避免因年限不足影响退休办理；

　　二是激活社保卡金融功能，养老金直接发放至金融账户，未激活会影响到账。

　　办理渠道以单位申报、社保窗口办理为主，全程公开透明，核定结果可随时查询。

写在最后

　　2025年延迟退休正式实施，是国家着眼人口结构、社保基金可持续、保障退休人员长期待遇的长远安排。对于1966年出生的朋友来说，提前3年和延迟3年退休，每月养老金差距在450—800元之间，这个结果有政策依据、有公式测算、有全国通用标准支撑，真实可信。

　　国家始终把保障退休人员基本生活放在首位，无论是选择早退还是晚退，都能依法领取养老金，安享晚年。后续我们会持续跟进各地退休办理细则，第一时间为大家带来最新、最准的民生消息。