很多人以为“我交过社保=退休就有钱”。真相是：你交的是职工养老还是居民养老，决定了退休后是“每月稳定一笔”，还是“标准偏低、靠多缴多得慢慢抬”。今天不讲大道理，直接把差距的3个来源、1张对比表、3步自查法讲清：你属于哪种、未来差在哪、现在还能补哪一步。
10秒分流自测（对号入座）你先回答3个问题：1）你目前参保类型：职工养老 / 城乡居民养老 / 不确定？2）你有没有“单位缴费记录”（公司给你交过）？3）你现在的缴费方式：按月交（基数）/ 按年交（档次）？
跳读导航把你的参保类型和缴费年限查出来并截图保存（不查清，后面全是空谈）。
①一句话讲透：两种养老根本区别1）基础养老金：和“当地上年度在岗职工月平均工资、本人指数化缴费工资、缴费年限”相关；常见表述是“缴费年限每满1年发给1%”。2）个人账户养老金：=个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。3）（部分人还有）过渡性养老金/视同缴费相关：与历史缴费、视同工龄等有关（各省细则不同，以当地为准）。
B）居民养老：最稳的就是“两段”1）基础养老金：国家定一个底，各地可提高，并可对高龄等增发（地方差异明显）。2）个人账户养老金：=个人账户储存额 ÷ 计发月数；个人账户储存额一般包含个人缴费、政府补贴、集体补助及利息等。
③差距最大的3个变量（你别只盯“交没交”）变量1：你交的“赛道”不同（职工 vs 居民）职工养老的筹资更强，待遇的可拉开空间更大；居民养老更偏保基本，更多靠“档次+年限”一点点堆起来。
变量2：缴费年限（长缴多得）职工养老里，“缴费年限每满1年按1%计发”的口径非常关键；年限越长，基础养老金抬得越明显。居民养老也强调长缴多得，但更多体现在个人账户积累和部分地区对长期缴费的加发。
变量3：你交的“档次/基数”不同打开你常用的官方入口（电子社保卡/掌上12333/当地人社APP），找到**“养老保险→参保信息/缴费信息”**，看清写的是“职工”还是“居民”。
第2步：查缴费年限/记录（缺一年都要知道）重点看两行：
这里不做个案结论，只给通用路径：以参保地经办口径为准。
⑤三张表工具箱表1｜分流自测表：你更像哪类参保人表2｜零驳回清单：去窗口前先备齐（少跑腿）表3｜被退回/说不清时怎么补救（对照表）⑥一张流程图（你照着走，不会跑偏）结尾互动口令：城市 + 参保类型（职工/居民/不确定）+ 卡点一句话例：“武汉 不确定 查不到单位缴费记录”我按你城市给你：查哪一栏、问谁、怎么补救（只给通用路径，不做收益承诺）。
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