在当今社会，保险行业在中国内地蓬勃发展，逐渐成为百姓生活中不可或缺的一部分。然而，仍有不少人对保险缺乏深入了解，甚至存在一些误解。


　　现在，就让我们通过这篇文章，系统地认识保险。


　　一、保险的本质与起源


　　说起保险，不得不先谈谈风险。风险，就是那些我们无法预料何时、何地、何人会发生何事所带来的不确定性以及可能造成的损失。


　　例如台风、地震等自然灾害，车祸等意外事故，还有人的疾病与死亡。随着老龄化问题日益严重，长寿却面临经济困境也成为一种风险。


　　风险主要分为三大类：


　　一是损失性风险，像疾病、意外引发的大额损失以及因无法工作导致的收入中断；


　　二是支出性风险，如子女教育、父母养老等确定性的刚性支出；


　　三是所有性风险，包括财产分割以及家庭与企业财务混同带来的债务风险。


　　面对风险，我们有四种应对方式。


　　回避风险，就像担心航空意外而不坐飞机，从源头杜绝风险发生。


　　自留风险，如国家医保起付线以下的医疗费用需自行承担。


　　控制风险，比如楼道里的消防栓，在火灾发生时能及时进行干预。


　　而转移风险，保险就是将风险转移给保险公司，一旦出现问题由保险公司承担损失。


　　由于我们很难完全回避或控制风险，所以通过保险转移风险就成为最有效的兜底措施。


　　从经济角度看，保险是一种管理风险的财务工具；从法律层面讲，保险是一种合同行为，也是人类互助的科学机制，体现了社会的进步和人性的美好。


　　二、保险的种类与作用


　　保险的类别多种多样，网上的分类方法也各不相同。下面我们按照一种独特的理解来梳理保险的种类和作用。


　　大家都熟知社会保险，也就是平时缴纳的五险一金，这里不再赘述。商业保险主要分为人身险和财产险，总体来说具有两大重要作用。


　　一方面是保障作用，包括保人，比如寿险、意外险、医疗险和重疾险，守护人的生命健康；还包括保钱，像财产险可以防止财产损失。


　　另一方面是理财作用，追求财富的增长，保本的有增额终身寿、年金险、分红险等；不保本的则有投资连结保险。


　　对于家庭而言，保险还具有资产隔离、规避债务、避税节税以及财富定向传承等优势。


　　由于保险体系较为复杂，这里为大家简要介绍一些主要险种。


　　寿险：以人的寿命，即生存或死亡为保险标的。简单来说，就是人在世或者过世时能获得赔付。


  • 普通型寿险：
  • 定期寿险：在特定期限内，若被保险人死亡则进行赔付，只有保障功能，保费相对较低。
  • 终身寿险：保障终身，分为定额和增额两种。传统的定额终身寿险也被称为杠杆寿，用较少的保费就能撬动高额的身故杠杆。增额终身寿不仅有保障作用，还兼具理财功能，可以锁定终身利率，实现财富的稳健增长，目前备受欢迎。
  • 两全保险：既保生存也保死亡，适合那些既想要保障又不想在保障期满后保费打水漂的人群。
  • 年金保险：只在被保险人存活的情况下，到了年金给付期，保险公司每年给予一笔钱。
  • 新型寿险：
  • 分红险：有增额终身寿分红和年金分红两种，在保障收益的基础上，提供一部分不确定的浮动分红收益。
  • 投资连结险：也被称为变额终身寿，与投资挂钩，收益没有最低保障，风险由投保人承担。
  • 万能险：处于分红险和投连险之间的投资型寿险，缴费灵活、保额可调，就像一个 “万能” 的零钱袋。

    　　重疾险：按照保障期限可分为定期和终身，按照保障对象可分为少儿和成人，按照赔付次数可分为单次和多次。主要用于保障重大疾病，随着社会需求的发展和产品的不断迭代，大多数产品还带有轻症和中症的保障责任。


    　　医疗险：能够报销社保之外的医疗费用，让人们在面对疾病时不用担心负担不起医疗费用。


    　　意外险：为人们提供猫抓狗咬、摔倒骨折等意外风险的保障，人人都需要，而且保费便宜。


    　　此外，重疾险和医疗险可以合称为健康险；增额终身寿和年金险也可以合称为储蓄险，因为它们的主要作用都是储蓄理财。


    　　三、保险的选购策略


    　　保险作为一种金融工具，需要根据不同的人生阶段、家庭类型、资金储备、年龄和身体健康状况进行综合规划。


    　　在选购保险时，有四个重要原则。


    　　首先是买对需求，先明确自己的需求，再选择产品，不要盲目跟风购买。


    　　其次是买对人员，先为大人购买保险，再考虑小孩，因为大人是家庭的经济支柱。


    　　再次是买对产品，先选择保障型产品，再考虑理财型产品，先规避人身风险，再规避财务风险。


    　　最后是买对保额，先确定充足的保额，再考虑保费。


    　　一般来说，一个家庭至少需要五张保单。


    　　医疗险可以报销社保之外的医疗费用；


    　　重疾险可用于支付治疗费、康复疗养费以及弥补因疾病导致的收入中断损失；


    　　寿险能在经济支柱身故时保障家庭的经济稳定；


    　　意外险可以防范各种意外风险；


    　　储蓄险则能保本增值，为子女教育、养老等储备资金，还可以实现财富的定向传承。


    　　当然，并非每个险种都适合所有人。医疗险和意外险适合全家人，重疾险适合成人和小孩，寿险适合家庭支柱，储蓄险则要根据家庭的经济情况来决定是否购买。


    　　人生在世，我们都在为风险买单。最大的风险并非风险本身，而是对风险视而不见，等到风险降临却束手无策。


    　　希望这篇文章能让你对保险有更全面、更深入的认识。如果觉得有帮助，欢迎转发给有需要的朋友。