很多人的医保卡个人账户上都有不少余额，闲置着成了“不动产”。现在，这笔花不掉、不能取现的“死钱”终于可以变活钱了。今年年初开始，上海市职工基本医疗保险的参保人已可按照自愿原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人向保险公司申请购买商业医疗保险专属产品。那么具体怎么买？投保过程中又需要注意什么呢？今天，我们就和大家一起聊聊这个话题。


　　医保卡个人账户购买商业医疗保险如何投保，有那些产品可以选择？


　　此次医保卡项目的专属产品共两种：


　　一款是住院自费费用补偿医疗保险


　　一款为改进型重大疾病保险


　　其中，“住院自费费用补偿医疗保险”可对被保险人在上海市医保定点公立医院普通病房或质子、重离子医院住院治疗期间，所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，按50%的比例进行赔付，该产品保额为10万元；而改进型的“重大疾病保险”则提供10万元、20万元两档保额可供选择。按照规定，符合条件的参保人一年可购买两款产品各一份。也就是说，如果参保人同时购买两款产品，其住院自费医疗保障、个人重大疾病保障当年度内保额最多将可达30万元。


　　在投保方式方面，在本项目产品的投保方式上都采用相对更为便捷的移动端投保方式来操作，消费者可以直接扫描识别二维码，直接选择相关险种的投保页面，只需要填写相关的身份证、医保卡、银行卡以及一些个人资料等简单的基础信息即可完成投保。


　　后续也将通过短信和邮件等提醒方式，并以电子保单为凭证，完成最终投保流程。目前系统也在不断的完善中，将来可能直接采用图像识别等手段，真正做到无需手动填写的全流程操作。


　　对于医保卡个人账户购买商业医疗保险的看法意见是怎么样的？


　　目前推出的这两款产品，无论是保障的范围和保额来说，都属于初期的试水阶段，从长远来看也并不能取代目前正规传统的医疗健康保险，不能说我买了医保卡的医疗保险我就可以高枕无忧了，这样的形式更多的是一种对于传统商业医疗保险的补充。


　　医保卡个人账户购买商业医疗保险投保过程中的注意要点有哪些？


    　　参加上海市职工基本医疗保险的参保人，使用职工医保个人账户中的历年结余资金，特别需要注意是需要历年结余资金，这边还需要注意的是，根据投保人的年龄不同，对结余资金的要求也是不一样的。16周岁（含）至65周岁（含），个人历年医保账户余额≥首期保费 ；已满66周岁（含） ，个人历年医保账户余额≥1500 元。


    　　和其他健康保险一样需要有等待期，并且等待期90天，如果续保则不需要等待期，但中途断保后重新投保，则视作新保，仍旧有90天等待期。


    　　续保条件中需要注意，重大疾病保险中，已患重大疾病人员不再具有续保资格，而自费费用补偿医疗保险中，除了按照50%的比例赔付之外，累计赔付金额达到20万元之后也将不再具有续保资格。


    　　另外还有一点需要注意的是在投保过程中需要选择是否自动续保以及续保的扣款方式，目前有仅从医保卡扣款、医保卡余额不足情况下从银行卡扣款，需要提醒消费者注意。


　　医保卡个人账户购买商业医疗保险所需要的理赔材料有哪些？


　　上海医保帐户住院自费医疗保险： 理赔申请书 、身份证、银行卡账号 、住院收据原件、出院小结原件、住院费用清单原件 、门诊病史。


　　上海医保帐户重大疾病保险： 理赔申请书 、身份证、银行账号 、相关门诊病史原件、出院小结原件、病理报告及相关检查报告原件。


　　老年人购买保险可选择性较少，那应该怎么进行选择呢？


　　社保一定要买，有些农村虽然没有社保，但是也会有农村合作医疗一类的，保额不高，但成本极低，一年可能才几十块钱，这是国家给老年人最基本的保障，一定要参加。


　　意外伤害保险是必须要考虑的，因为年纪大，身体不再像以前那么灵活，老年人遭受意外伤害的概率要远高于年轻人，所以意外险一定要考虑，而且保费相对便宜，对于绝大部分家庭都能承担。


　　如能购买重疾险，可选择消费型的。老年人患病的比例是平均水平的2倍左右，因此医疗支出成为老年人最大的开支，但同时因为风险太大，所以老年人不可能买到很高的保额，一般在10万--20万左右，可以消费型保险，费率较低，可以用最划算的价格就看买到更高的保额。不过年过55岁的中老年人想买到综合的重大疾病保险也是不太可能了，但是可以购买针对老年人的防癌险，虽然只保障恶性肿瘤，但也可以让老年人多一份保障。


　　经济条件充足的情况下，可以考虑高端医疗险，能更全面、更细微的保障各种疾病的治疗。其实保险公司是转移风险的，风险越大，产品价格越高，等到老了风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法，因为风险可能已经大的无法转移出去了，所以要想在老年时有充足的保障，最好最划算的方法就是在年轻的时候购买足额的保险。


　　住院自费医疗保险中有消费者表示对于“被保险人实际支出的合理且必须的自费医疗费用，按自费医疗费用总和的50%进行赔付。”是什么意思呢？


　　举个例子：


　　张小姐今年30岁，利用个人历年医保账户余额购买了住院自费医疗保险，那么根据费率表对应的保费，她需要花费439元购买本产品。在等待期90天后，张小姐不幸因病住院，总治疗费用为10万元人民币，其中医保统筹费用为5万元，自负部分为1万元，自费部分4万元。


　　这样，本产品的理赔金额应当为：


　　（总费用10万元-医保统筹5万元-自负部分1万元万元）*50%=2万元。


　　从这个案例我们也可以发现，张小姐花费了439元购买产品后，实际赔付金额2万元，仅从这点开来这款产品的杠杆率达到了将近46倍。


　　由于张小姐累计理赔未超过20万元，她依旧可以对该产品进行续保，并且，第二年保费仍为439元，一直到续保了整整七个年头之后也就是张小姐可能已经成了36岁的张太太，按照费率表，她的保费才会变为585元，此时她仍旧还有18万元额度还可以赔付。怎么样，是不是感觉惊喜不惊喜，意外不意外？


　　例子之二：


　　同样的如果张小姐购买的是医保账户的重大疾病险，30岁购买两份合计20万元保额的产品（最多两份）保费270元，等待期后，患乳腺癌早期，入住上海肿瘤医院，假设预估的总治疗费用：15万元，其中自费：13万元，因为本产品是确诊即赔的形式，那么张小姐将直接获得理赔20万元，也就是说，仅理赔款项还可剩余7万元，帮助张小姐作后期的康复费用。杠杆率更是达到了惊人的20万/270元=741倍。


　　田恬的话


　　医保卡里的闲钱购买医疗保险这项措施可以说是十分利民，大家既可以选择住院自费费用补偿医疗保险，也可以选择改进型重大疾病保险。而且投保方式也从昔日枯燥的填写变成现代化的移动端投保方式。如果医保卡里有花不掉的闲钱，不妨可以考虑一下，按照自己的需求购买商业医疗保险。


　　作者：田恬


　　编辑：李昂


　　监制：王俊稷


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