仅仅个人观点，公积金由单位与个人共同交存的，现在大部分单位是自负赢亏，只有少部分是国有企业(也在陆续改制中)，所以说公积金权属是个人，贷款其实是抵押，主体也是银行和房屋，至于利息少些，也是银行给优质客户的优惠政策，至于公积金中心的存在，在法律意义上说是否存在越权，我和单位存的钱，为什么要经过公积金中心复杂的流程和审批，提前退休不准提取，等等等等限制，