最近，一位重庆网友晒出自己的养老金核定表引发热议：60岁正常企业退休，缴费年限40年6个月，个人账户储存额8万多元，过渡性养老金1182.68元，2025年1月起每月领取养老金4586.92元。评论区里，有人感叹“这算高水平了”，也有人质疑“缴费40年才这点钱？”


　　养老金的计算逻辑到底是什么？这笔钱究竟算不算高？ 我们结合重庆政策，拆解这份核定表背后的真相。


　　首先，重庆养老金的三大组成部分缺一不可。根据公式，养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。以这位网友为例：


  1. 基础养老金=（退休时重庆上年度社平工资+本人指数化月均工资）÷2×缴费年限×1%。假设2024年重庆社平工资为8160元，若其缴费指数为0.8（企业职工常见水平），则基础养老金≈（8160+8160×0.8）÷2×40.5×1%≈2980元。
  2. 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（60岁退休为139个月），即80000÷139≈575元。
  3. 过渡性养老金=（社平工资+指数化工资）÷2×建立个人账户前缴费年限×1.4%。若其1996年前工龄为15年，则过渡性养老金≈（8160+8160×0.8）÷2×15×1.4%≈1182元。三项相加总额≈2980+575+1182=4737元，与实际发放的4586.92元略有出入，可能与缴费指数、过渡性养老金年限的精确计算有关。

　　其次，4586元在重庆属于什么水平？ 根据预测，2025年重庆普通企业退休职工养老金平均约为4600元。这意味着该网友的养老金略低于平均水平。究其原因：


  • 缴费基数偏低：个人账户8万元，折算到40年缴费期，月均缴费仅166元，说明其工资水平长期接近社保缴费下限。
  • 过渡性养老金占比高：1182元的过渡性养老金占总额的25.8%，体现了1996年前工龄的价值，但基础养老金和个人账户部分增长空间有限。

    　　为什么有人觉得“不高”？三大现实因素不容忽视：


    1. 长期缴费≠高回报。养老金遵循“多缴多得”，但若缴费基数长期按最低标准缴纳，即便工龄长，总额也可能低于预期。
    2. 过渡性养老金“双刃剑”。1996年前工龄虽能增加过渡性养老金，但个人账户积累时间短，导致后期增长乏力。
    3. 区域差异显著。重庆2025年社平工资预计为8160元，低于北上广深，同等条件下养老金自然低于一线城市。

    　　更重要的是，养老金的真正价值在于“终身发放”。每月4586元看似不高，但胜在稳定增长。以重庆近年养老金年均涨幅2.5%计算，10年后可达5873元，20年后突破7500元。与其纠结数字高低，不如关注制度背后的保障本质。


    　　那么，普通人如何规划养老更明智？ 三点建议：


  • 提高缴费基数：企业职工可与企业协商按实际工资缴纳社保，灵活就业人员尽量选择60%以上缴费档次。
  • 延长缴费年限：即使达到15年最低标准，每多缴1年，基础养老金增加1%。
  • 补充商业保险：用年金险、增额终身寿等工具弥补社保替代率不足，避免过度依赖单一来源。

    　　最后，想问问大家：


  • 如果您是重庆职工，会选择按更高基数缴费，还是把钱存银行？
  • 您认为40年工龄领4586元，是“公平”还是“偏低”？

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