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　　好消息！养老金即将迎来连涨，但灵活就业人员有件大事要弄明白：养老保险交满15年后，能不能只交医保不交养老？这个问题关系着数百万自由职业者的钱袋子。今天咱们用最直白的话，把这里面的门道说清楚。


　　在职员工没得选，自由职业有空间


　　根据《社会保险法》第五十八条和《劳动合同法》第十七条规定，只要你在单位上班，养老、医疗、失业、工伤、生育五险就是"捆绑销售"，单位必须全交，个人没法拆开。比如在北京上班的小王，每月工资1.5万元，养老保险个人交8%（1200元），医疗保险交2%（300元），这都是雷打不动的硬支出。单位要是敢少交其中一项，员工可以直接拨打12333举报。


　　但如果你是自己交社保的自由职业者，情况就大不相同。根据《社会保险法》第十条和第二十三条规定，灵活就业人员可以自主选择参加职工养老保险或居民养老保险，医疗保险也能单独选择职工医保或居民医保。这就打开了"组合缴费"的可能性——比如养老保险按职工标准交满15年后停缴，医保继续按居民标准交，每年省下大几千元。不过要注意，全国九成以上地市已实现养老、医保分属社保局和医保局管理，业务系统完全独立，这才有了操作空间。


　　实操中的两大关键门槛


　　首先是医保缴费年限。国家规定职工医保退休待遇需累计缴费满25-30年（各地不同），比如上海要求男性25年、女性20年，深圳要求25年。如果养老保险交满15年就停缴，但医保还没达到当地年限，退休后还得继续缴费。


　　其次是养老保险待遇测算。按现行计算公式，只交15年最低档的话，退休金大概在1200-1500元区间。如果经济允许，建议继续缴纳至退休年龄，比如多交5年，退休金能涨到1800-2200元。以杭州为例，灵活就业者按最低基数交15年，2024年退休金为1587元；交20年则涨到2116元，每月多拿529元。


　　聪明人的省钱攻略


　　对于手头紧张的自由职业者，可以这样操作：养老保险交满15年后，把省下的钱转投居民医保。2024年全国居民医保人均缴费380元，比职工医保每月省下不少元。但要注意三点：一是居民医保没有个人账户，门诊报销比例低10-20个百分点；二是重大疾病保障额度缩减，比如癌症靶向药报销比例从职工医保的70%降至50%；三是需要每年手动续保，断缴次月就失效。


　　还有个折中方案——养老按职工标准交，医保转居民标准。比如重庆的张师傅，养老每月交796元，医保改交居民档每年380元，比原来双职工参保每月省614元。但这么做会损失职工医保的三大权益：终身医保待遇、高额住院报销、特殊门诊保障。特别是45岁以上人群，突发疾病风险增高，居民医保的保障力度可能不够。


　　政策红灯区千万别碰


　　有些中介声称能帮挂靠单位"单独交医保"，这属于违法行为。《社会保险基金行政监督办法》第三十二条规定，虚构劳动关系参保涉嫌骗保，查实后不仅要退回医保待遇，还要处2-5倍罚款。


　　终极提醒：算好人生两本账


　　健康账方面，45岁后建议继续交职工医保，毕竟癌症等重疾高发期就在这个年龄段。经济账方面，如果年收入低于6万元，居民医保+商业百万医疗险的组合可能更划算。


　　你的社保该怎么组合？欢迎在评论区聊聊你的缴费方案。


　　信息源


　　温州市医保局：参保人员达到法定退休年龄时，医保是否要办理退休手续?