养老新视角：居民养老保险登场

　　午后的公园，长椅上几位老人正悠闲地晒着太阳，唠着家常。张大爷每月都能按时收到一笔养老金，日子过得安稳自在；而李大爷却因没有稳定的养老收入，总为生活开销发愁，满心焦虑。这一画面，正是当下许多老年人生活的真实写照，也凸显出养老规划的重要性，而居民养老保险，就是我们养老规划中不可或缺的一环。

揭开居民养老保险的神秘面纱

　　居民养老保险，全称为城乡居民基本养老保险，是国家为保障城乡居民在年老时基本生活需求而设立的一项社会保险制度。它主要面向没有参加职工基本养老保险的城乡居民，是我国社会保障体系的重要组成部分。追本溯源，居民养老保险的前身是新型农村社会养老保险（新农保）和城镇居民社会养老保险（城居保） 。2009 年，国家开始推行新农保试点，旨在为农村居民提供基本养老保障，让广大农民也能享受到社会发展的成果；2011 年，城居保试点启动，将保障范围扩大到城镇非从业居民。这两项制度的实施，在一定程度上缓解了城乡居民的养老压力。

　　随着社会的发展和进步，为了进一步整合资源、提高效率、促进社会公平，2014 年，国家将新农保和城居保合并，建立了统一的城乡居民基本养老保险制度。这一举措，打破了城乡二元结构，使城乡居民在养老保障方面享有同等的权利和待遇，迈出了我国社会保障事业发展的重要一步。如今，居民养老保险已经覆盖了全国大部分城乡居民，成为了广大百姓养老的重要依靠。

谁能参保？你符合条件吗？

　　居民养老保险的参保条件相对宽松，具有一定的包容性，旨在让更多人能够纳入养老保障体系。

　　年龄方面，一般要求年满 16 周岁（不含在校学生） 。之所以将在校学生排除在外，是因为他们主要精力集中在学业上，且尚未进入劳动力市场，不具备稳定的收入来源用于缴纳保费。而年满 16 周岁的非在校人员，开始步入社会，有了一定的经济能力或就业机会，此时可以参与居民养老保险，为自己的未来养老提前做准备。

　　职业限制也较为明确，非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工养老保险制度覆盖范围的城乡居民，都有资格参保。国家机关和事业单位工作人员通常享有较为完善的养老保障体系，职工养老保险则是针对有工作单位的就业人员。对于那些没有稳定工作，像个体工商户、灵活就业人员，以及务农的农民等，居民养老保险就为他们提供了重要的养老保障途径。

　　户籍条件上，大部分地区要求具有当地户籍 。不过，也有一些城市为了促进人口流动和融合，对在当地居住一定年限的非户籍人员也开放了参保渠道。以厦门为例，本市户籍居民，只要年满 16 周岁，不属于全日制在校学生，未纳入行政事业单位编制管理，且未参加职工基本养老保险、未按月享受各类社会养老待遇，就可以参保；在厦居住的港澳台居民，持有相关有效证件，满足同样的年龄、身份和参保状态条件，也能参加当地的居民养老保险。

缴费那些事儿，一文全知晓

　　居民养老保险的缴费政策，关系到每一位参保人的切身利益，了解清楚缴费的各个细节，才能让我们的养老保障更有底气。

　　缴费标准：各地根据经济发展水平和居民收入状况，制定了不同的缴费档次，为参保人提供了多样化的选择。以江苏为例，2024 年的缴费标准设为每年 100 元、300 元、500 元、700 元、900 元、1100 元、1300 元、1500 元、1700 元、2000 元、2500 元、3000 元、3500 元、4000 元 14 个档次 。其中，100 元档次仅适用于最低生活保障对象、特困人员、重度残疾人等缴费困难群体。参保人可以根据自己的经济实力，在这些档次中自由选择，最低每年只需缴纳 100 元，最高则可达 4000 元。

　　政府为了鼓励居民积极参保，还出台了一系列补贴政策，充分体现了多缴多得、长缴多得的原则。仍以江苏为例，选择 100 元档次缴费的，政府补贴 30 元；选择 300 元档次缴费的，补贴 40 元；选择 500 元档次的，补贴 60 元；选择 700 元及以上档次缴费的，每提高一个档次，补贴增加 5 元 。比如，小张每年选择 1000 元的缴费档次，政府每年就会补贴 80 元；而小李选择 3000 元的档次，政府补贴则高达 100 元。这些补贴全部计入个人账户，缴费年限越长，个人账户积累的资金就越多，退休后领取的养老金也就越高。

　　缴费方式也十分便捷，线上线下多种途径可供选择。线上，微信公众号缴费十分普遍，以广东为例，参保人只需关注 “广东税务” 公众号，点击 “微办税”，进入 “社保业务”，按照提示输入个人信息，选择缴费年份和档次，即可完成缴费 。手机银行 APP 也是常用的缴费方式，像工商银行、农业银行等各大银行的手机银行，都设有社保缴费专区，操作简单，几步就能搞定。线下缴费同样方便，参保人可以前往当地银行柜台，如农村信用社、邮政储蓄银行等，向工作人员说明缴纳居民养老保险，出示身份证或社保卡，即可完成缴费；部分地区还支持到当地社保经办机构窗口缴费，现场有工作人员指导，为不太熟悉线上操作的老年人提供了便利。

待遇领取，未来养老的保障

　　居民养老保险的待遇领取，是我们参保人最为关心的问题，它关系到我们未来的养老生活质量，是我们晚年生活的重要经济保障。

领取条件：年龄与缴费年限的双重考量

　　领取居民养老保险养老金，需满足一定的年龄和缴费年限要求。年龄方面，参保人需年满 60 周岁 。这一规定充分考虑了人口平均预期寿命、劳动力市场状况等因素。随着我国经济社会的发展，人们的生活水平不断提高，平均预期寿命也在逐渐延长，60 周岁被认为是一个较为合适的领取年龄，既保证了参保人在年老后能获得养老保障，又不会过早地增加社会保障体系的负担。

　　缴费年限上，一般要求累计缴费满 15 年 。这是为了确保参保人在工作期间有足够的时间积累养老资金，以保障退休后的基本生活。不过，对于一些特殊情况，政策也有相应的灵活处理。例如，新农保或城居保制度实施时已年满 60 周岁，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，不用缴费，自相关实施意见实施之月起，可按月领取城乡居民养老保险基础养老金 ；距规定领取年龄不足 15 年的，应逐年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过 15 年；距规定领取年龄超过 15 年的，应按年缴费，累计缴费不少于 15 年。以老张为例，他所在地区的城乡居民养老保险制度于 2014 年实施，当时他 50 岁，距离 60 周岁领取年龄不足 15 年，他可以逐年缴费，若中间有断缴，也可进行补缴，只要累计缴费不超过 15 年，到 60 周岁时就能正常领取养老金。

计算方式：基础养老金与个人账户养老金之和

　　养老金的计算方式，直接决定了我们每月能领取到的金额。居民养老保险养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，计算公式为：月养老金 = 基础养老金 + 个人账户总额 ÷139 。

　　基础养老金由政府确定并支付，其标准并非一成不变，会根据经济发展、物价变动等情况适时调整 。不同地区的基础养老金标准存在差异，经济发达地区通常会高于欠发达地区。以北京为例，2024 年其基础养老金标准为每人每月 887 元，而一些中西部地区的基础养老金可能在 100 - 200 元左右。这体现了地区经济发展水平对养老保障的影响，经济发达地区有更充足的财政资金用于提高居民的养老待遇。

　　个人账户养老金则与我们的缴费情况密切相关，个人账户总额包括个人缴费、政府补贴、集体补助（如有）、社会和个人资助（如有）以及这些金额产生的利息 。比如，小李每年选择 500 元的缴费档次，政府每年补贴 60 元，假设他缴费 15 年，且忽略利息因素，那么他的个人账户总额为（500 + 60）×15 = 8400 元 ，他的个人账户养老金为 8400÷139 ≈ 60.43 元 。如果他所在地区的基础养老金为 150 元，那么他每月可领取的养老金为 150 + 60.43 = 210.43 元 。通过这个例子可以看出，缴费档次越高、缴费年限越长，个人账户养老金就越高，最终领取的养老金总额也就越多。

发放时间：每月准时到账，安心养老有保障

　　养老金的发放时间，关系到我们的日常生活安排，明确且稳定的发放时间，能让我们对养老生活有更清晰的预期。一般来说，居民养老保险养老金每月发放 。各地的具体发放日期可能略有不同，但大多会在每月的固定时间，如每月 15 日左右，像江西省就要求每月 15 日左右按时足额发放到位 。也有部分地区在每月 25 号左右发放，如齐河县居民养老保险待遇每月于 25 号左右发放至个人账户，除特殊情况外，全部当月发放 。这样固定的发放时间，让我们能够合理规划每月的生活开销，不用担心养老资金的到账问题，真正实现安心养老。

答疑解惑，消除你的顾虑

　　在参保居民养老保险的过程中，大家难免会有一些疑问，下面就为大家解答一些常见问题，帮你消除顾虑，让参保之路更加顺畅。

参保后能否退保？

　　一般情况下，居民养老保险不允许退保。因为居民养老保险是一项长期的社会保障制度，旨在为参保人提供稳定的养老保障，中途退保会影响到个人的养老权益 。不过，在一些特殊情况下，是可以办理退保的。例如，参保人员死亡，其法定继承人可以申请退保，由城乡居民养老保险经办机构将个人缴纳和集体补助总额的本息退还给法定继承人或指定受益人，终止养老保险关系；参保人员出国（境）定居，也可以申请退保；如果参保人员存在重复参保的情况，如同时参加了居民社保和职工社保，也可在符合规定的情况下办理退保手续 。需要注意的是，退保后将无法享受居民养老保险的相关待遇，因此在决定退保前，一定要谨慎考虑。

如何办理转移接续？

　　在缴费期间，参保人员跨省、市、县转移的，可以办理养老保险关系转移接续手续 。办理时，参保人员需携带居民身份证和变更后的户口本，通过转入地户籍所在地的村（居）协办员或乡镇（街道）事务所等线下服务渠道现场办理申请手续；也有部分地区支持网上办理，如长丰县吴山镇，参保人员可通过网上办理或窗口办理 。已经按规定领取城乡居民养老保险待遇的，无论户籍是否迁移，其养老保险关系不转移，继续在原参保地领取待遇；在本县范围内迁移户籍的参保人员，同样不转移城乡居民养老保险关系 。办理转移接续的时限一般为 20 个工作日左右，如肥西县规定办理时限为 20 个工作日 ，也有部分地区办理时限较短，如长丰县吴山镇办理时限为 1 个工作日 。

中断缴费有什么影响？

　　中断缴费会对养老金待遇产生一定的影响。居民养老保险遵循多缴多得、长缴多得的原则，中断缴费期间，个人账户资金不再增加，缴费年限也会相应减少，这会导致个人账户养老金和基础养老金水平降低 。以小王为例，他原本计划每年按时缴纳居民养老保险，缴费 15 年后在 60 周岁领取养老金。但在缴费第 8 年时，因经济困难中断了缴费，之后也未补缴。到 60 周岁时，他的个人账户积累资金比一直按时缴费的小李少，缴费年限也少了 7 年，最终他领取的养老金比小李少了不少。所以，为了能在晚年获得更充足的养老保障，建议大家尽量按时足额缴费，避免中断。如果不小心中断了，在经济条件允许的情况下，应尽快补缴 。

行动起来，为养老加把劲

　　居民养老保险，以其独特的优势，为我们的养老生活编织了一张坚实的保障网。它参保条件宽松，让更多人有机会参与其中；缴费标准灵活多样，满足不同经济状况人群的需求；政府补贴、集体补助等政策，更是让我们的参保之路充满实惠；稳定的待遇领取，为我们的晚年生活注入了安心与保障。

　　养老是我们每个人都无法回避的人生大事，早做规划，才能让我们在岁月的流逝中，拥有更多的安全感和幸福感。居民养老保险，就是我们养老规划的重要起点。无论你是初入社会的年轻人，还是为生活忙碌奔波的中年人，亦或是即将步入老年的长者，都不妨根据自己的实际情况，积极参保居民养老保险。让我们从现在开始行动，为自己的晚年生活增添一份保障，让未来的养老之路更加从容、安稳。